【社保自己交多少，单位交多少，退休金怎么算？读完就懂了】

社保的具体构成比例为：

养老保险：单位每个月为你缴纳 21%,你自己缴纳 8%;

医疗保险：单位每个月为你缴纳 9%,你自己缴纳 2%外加 10 块钱的大病统筹（大病统筹

主要管住院这块）；

失业保险：单位每个月为你缴纳 2%,你自己缴纳 1%;

工伤保险：单位每个月为你缴纳 0.5%,你自己一分钱也不要缴；

生育保险：单位每个月为你缴纳 0.8%,你自己一分钱也不要缴；

住房公积金：单位每个月为你缴纳 8%,你自己缴纳 8%;

单位和个人缴纳的比例为：

单位每个月为你缴纳的社保比例应该是 21%+9%+2%+0.5%+0.8%+8%=41.3%

你自己每个月为你缴纳的社保比例应该是 8%+2%+10 块+1%+8%=19%+10 块

暂时去掉你交的 10 块钱不谈，单位缴纳的比例和你缴纳的比例应该为 413:190,这就是

说如果你每个月为自己的社保缴纳了 190 块钱，那么单位会往你的社保账户上打进去 413

块钱，每个月你的社保账户上增加的钱就应该是 413+190=603 块钱。

所以说在你看不见的情况下，单位交的社保费用其实是你的 2 倍还多，所以你每个月交

社保费的时候千万别心疼呀~你要知道单位比你交的多得多了呢，心疼的其实是单位。

三险一金和五险一金有什么区别？

这里大家应该已经看出来了，其实江湖上所说的三险一金完全就等于五险一金，只是三

险一金是从你个人交的保险（养老+医疗+失业+公积金）来说的，五险一金是从你单位交的

保险（养老+医疗+失业+工伤+生育+公积金）来说的。把三险一金说成五险一金其实只是说

起来好听而已。

如果没有单位给我交社保，可以自己交吗？

没工作但有收入的人员或者有单位但单位不交社保的人员也可以自己交社保，不过个人

只能缴纳养老保险+医疗保险，交不了工伤、生育、失业和公积金。

什么是社会保险缴纳基数？

刚才大家已经知道了每个月单位缴纳的社保比例和你缴纳的比例差不多是 413:190 了，

那么现在又出来一个问题：自己每个月交的社保费和这个比例有什么关系呢，社保费到底是

怎么确定的呢？

大家可能没注意过，各个省市每年都会在 7 月初发布一个"社会保险最低缴纳基数",这

个基数是根据上一年度职工的平均工资+福利+各种补贴等杂七杂八的费用经过统计和计算

以后确定的，若今年 7 月公布的最低基数是 1189 元，这是个什么意思呢，意思是说只要是

正规为职工缴纳社保的单位，每个月为每个职工交的钱最少为 1189×41.3%=491 元，而职工

每个月最少要交 1189×19%+10=236 元，这样你和单位每个月应该交的社保费就出来了。

但是现在又出来了新问题，某若市职工工资差别很大呀，有人一个月拿 1000,有人一个

月能拿 10000,难道叫拿 1000 和拿 10000 的都交同样的社保费？

请注意，这 1189 是最低基数，在 1189 之上还有最高基数。如果你的工资每个月在 1189

元以下，单位也必须按照 1189 元为你交 1189×41.3%= 491 元，而你自己每个月最少也要交

1189×19%+10=236 元，这个就是 1189 作为社保最低缴费基数的意义之所在了：哪怕你一个

月拿 1000 或者 800 块，你每个月最低也必须要按照这 1189 交钱！

但是如果你工资比 1189 要高，比如你一个月拿 3000 块，那单位去劳动局给你交保险的

时候，劳动局就会以 3000 块为缴纳基数来扣你单位和你的钱然后打到你的社保账户上，你

单位这时候每个月就应该为你交 3000×41.3%= 1239 元，而你个人每个月就该交

3000×19%+10=580 元。

就是说如果你的工资在"社会保险最低缴纳基数"以下，那么每个月你就按照最低基数

交；如果你的工资在最低基数和最高基数之间，那么每个月你就按照实际工资交；如果工资

高于最高基数，你和你单位就都按照最高基数交。

某些无良公司的无耻做法：

在这里要揭露一些公司的无耻做法， 这些公司每个月可能给你好几千的工资，但是他

们去劳动局申报你的基数的时候并不会按照你的实际工资去报，比如你如果每个月拿 3000

块，他们去劳动局可能说你只拿 1189 块，然后劳动局每个月只扣你 1189×19%+10=236 元，

你恐怕还高兴的很，因为你觉得扣你的钱少，你实际拿到手的钱多，错！

如果这样你的公司就太无耻了！因为公司缴纳的钱是你的 2 倍多，所以你交的越少他们

也交的越少！如果按照你的实际工资 3000 来算，他们每个月该给你交 3000×41.3%=1239

元的社保费，而按照 1189 来算的话，他们每个月只为你交 1189×41.3%=491 元！所以实际

上你吃了大亏！正规的公司只会按照你的实际工资去劳动局申报然后扣钱！只有那些下作的

公司才会不管你工资多高都按照最低标准给你交！千万别以为每个月你的社保费扣的越少越

好！可能你已经被公司无耻地欺负了而你还完全不知情！

如何确定单位为你缴纳的基数是多少?

如果你每个月扣 300 块的社保， 那你的基数差不多就是 300÷19%≈1578 元，你看看你

工资是不是这个数，如果你工资明显比 1578 高，比如每个月你其实拿 3000 或者 4000,那肯

定你已经被公司给欺负了，被欺负以后你可以去当地的劳动监察大队告你单位，一般一告一

个准，不过最好把证据（比如工资条等）找好了在离职的时候再告，因为你告了以后在公司

一般混不下去。

养老保险

养老保险一般都要交满 15 年以后到退休的时候才能终生享受养老金，所以想拿养老金

的同学请务必在自己退休之前的 15 年以前就开始交，如果你到退休年龄交养老保险不满 15

年，那等到你退休的时候国家会把你个人账户上存的 8%的养老金全部退给你那你会问，单

位给你交的 21%到哪里去了？

这个你就别指望国家会交给你了，你退休把你个人的钱拿走之后，国家就把单位为你交

的 21%的钱全部划到国家的养老统筹基金里了，从此这钱就和你再也没有关系了国家就是

规定退钱的时候只退给个人他自己扣的个人交的钱，单位为他交的钱全部都为国家做贡献

了。

养老金的算法很复杂，因为国家每年都会把缴费基数变一次，举例来说好了：如果你现

在 30 岁，你现在的缴费基数是 3000 元，而退休年龄如果是 55 岁的话，那你必须在你 40

岁以前就开始交养老保险了，而如果你现在从 30 岁就开始交，交到 55 岁是 25 年，那首先

肯定你能享受养老金了，其次，如果 25 年后你交的 3000 块的缴费基数已经变成了 6000 块，

那你 55 岁的时候首先每个月可以拿到 6000×20%=1200 块的基本养老金，这是国家给你的。

此外你的个人账户上的钱在 25 年里也积攒了不少，把缴费基数平均一下好了，

（3000+6000）÷2=4500,那么你这 25 年里个人账户上应该有 4500×8%（你缴纳的养老保险

的个人比例） ×25 年×12 个月=108000 元钱，那么除了之前的 1200 块以外你每个月还能拿到

108000÷ 120=900 块，这样你 55 岁开始每个月起码可以拿到 1200+900=2100 元的养老金，

当然每年国家的基数还在往上涨，这样每年除了你自己的 900 块，你退休以后每个月都会

拿到比 1200 块更多的钱，那你的养老金当然也会越来越多的。

所以说交养老保险交得越多越好，你交得越多你退休以后享受的也越多，而且，国家每

年调整基数以后你拿的钱也会越来越多，现在交 1000 十年之后拿 1500 都是有可能的。

不管在哪里交的社保费，等退休的时候，都只能回户口所在地享受当地的退休待遇。

这么来看，在基数高的地方交社保，但是退休回基数低的地方享受养老金的人那就亏大

了。

为什么这么说呢？举个例子，如果年轻的时候在上海工作，交了 20 年的社保然后退休

了，但是如果户口在黑龙江，那么必须回黑龙江享受养老金。上海的平均基数假设是 3000

你交了 20 年，而当你退休的时候，黑龙江的缴费基数假设才 1000,那么你退休的时候只能享

受 1000 的待遇！

如果你在富地方交社保但是退休的时候回穷地方享受社保，那你一辈子交的很多但是享

受的很少！所以请所有目前户口在西部等基数低的地方但是在北京或上海等基数高的地方工

作交社保的人注意了，你要么就在西部交社保，要么就在退休之前把户口迁到北京或上海，

否则你就是在做人生一笔巨亏本的买卖。

那也许你会说，如果我的户口在上海，那我在黑龙江交 20 年不就好了嘛，在基数低的

地方交钱，退休的时候回基数高的地方享受高福利。错！一般这种情况下会拒绝你转入！到

时候你就聪明反被聪明误了：在黑龙江享受不了，在上海也享受不了！

不过有些地方对这样的情况有了一些缓和的规定，比如允许你在退休前 5 年从基数低的

地方转回，再在本地继续交 5 年本地的高基数，之后它才允许你享受养老金。这个政策各个

地方估计都不一样，今后打算转的同学最好现在就去你当地的劳动局把这个问题搞清楚，免

得退休时候发生你意想不到的意外！

医疗保险

这个险国家的政策还算不错，重要的是住院报销的不少。

之前说了单位每月给你交的医疗保险是 9%,你个人每月交的医疗保险大概是 2%外加 10

块钱的大病统筹，这个大病统筹不管别的只管你住院，而那 11%里国家每个月会往你的医保

账户上打属于你自己的 2%, 如果你每个月按照 1189 元的最低基数交社保，那么

1189×2%=23.78 元就是国家每个月打给你个人的钱，这个钱你可以积累起来直接刷卡去买药

或者看门诊，剩下的 9%国家就拿去算到医疗统筹基金里。

举例说：

如果你 2007 年 8 月 1 日住院了，住的是最好的三级医院，住院期间用的都是医保范围

内的药，手术+住院等费用一共花了 5000 元，那么报销的时候医保中心首先扣除 1000 块，

这是起步价，剩下的 4000 块医保中心可以报销 4000×86%=3440 元，你个人只要付

4000×14%=560 元就可以了，加上之前的 1000 元起步价，你花了 5000 块自己只要付 1560

元就可以了，而且这 1560 元还可以从你的医保卡里扣（如果你平时不怎么用那卡）， 所以

实际上你住院花不了多少钱医疗保险对于我们年轻人来说比养老保险重要多了，毕竟看病住

院实在太贵，这也是参加社会保险最重要的意义之所在。

不过规定医疗保险必须交满 25 年才能在退休以后终生享受，所以如果你 55 岁退休，那

最迟 30 岁起就必须开始交医疗保险。

生育保险

这个也举例说明好了，如果你是位女生，每个月工资为 1000 元，2009 年 1 月 1 日开始

交生育保险，缴费基数为 1189,而你 2009 年 3 月怀孕，2009 年 12 月底生了孩子，2008 年 1

月出院，那么你出院以后要赶快把结婚证（未婚生子的报销不了）+独生子女证（一般来说

生 2 胎的报销不了）+病历+建大小卡检查和住院和手术费用的所有发票+住院清单+出院小

结这些所有的材料交到公司。

如果你怀孕时候检查花了 500 块，生孩子的时候住院+手术花了 2000 块，一般来说，

公司在医保规定范围内基本上可以给你全部报销，报销以后给你的钱包括：500 块检查费

+2000 块住院手术费+1189 元/月×4 个月=7256 块， 1189 元/月×4 个月这是医保中心特别为

报销的女生补贴的，只有女生报销才能拿的到国家规定女孩子报销生育保险的时候必须给 4

个月的平均工资，所以你生孩子报销的话不仅不要花钱而且还可以赚 4 个月的工资！如果你

基数交的比工资高，比如拿 1000 块交的是 1189,那么你还赚了呢？

生育保险起码要交一年才能享受，切记切记！

此外还有个问题，男生也交生育保险，那么男生可不可以享受生育保险呢？如果你是男

生，你老婆没工作或者工作单位没交保险，而她生孩子的时候你交生育保险也已经超过了一

年，那么你也可以报销生育保险，但是以之前的例子为例，你只能报销 500 块检查费+2000

块住院手术费的一半=1250 元， 补贴的 1189 元/月×4 个月的工资你就享受不到了！这是只

有女生报销的时候才可以享受。

同样的花费，女生报销就能拿 7256 块，男生报销只能拿 1250 块，这大概也是中国少有

的"歧视男性"的政策

所以说，女生要生孩子之前最好计划一下，提前一年开始找个单位交生育保险，可以赚

呢！而男生如果要娶老婆，最好娶一个生孩子的时候已经交了一年生育保险而且缴的基数还

比她本身工资高的女生哦！不过如果她实在没保险也没关系，你还可以给她报销生育保险呢，

不过你没补贴的 4 个月工资拿，而且该报的费用你只能拿回来一半。

工伤保险

这个险实践中一般用得少，我接触的也不多，需要提醒大家的是你如果在工作的时候或

者上下班的时候出了什么事，这个险就用得上了。

但是在实践中很多人出了事不注意保存证据，导致自己无法享受工伤保险，这是很可惜

的如果你下班的时候被车撞了，那你应该赶快报警，让警察来调查记录并拍照采集证据，警

察处理完以后会给你开个事故什么鉴定书之类的东西，你就可以拿这个去单位要求报工伤了

如果你出了事就随便让人跑了而且还不找证人还不报警什么的，那没证据的情况下一般不会

被采纳为工伤的。

工伤还有个时效问题，如果你 2009 年 7 月 1 日出了工伤，那你必须马上报告单位，把

警察出具的证据和事故鉴定书以及你出工伤以后去看病或住院的病历交给单位，叫单位拿着

这些材料去做工伤鉴定，你的单位必须在 2009 年 8 月 1 日之前把你的有效材料送到工伤鉴

定中心，如果距离你出工伤的日子超过了一个月， 那工伤可能就鉴定不起来了。如果你单

位不去给你鉴定，那你自己可以拿着材料去鉴定中心鉴定，最好也不要超过一个月，否则会

很麻烦很麻烦。

失业保险

失业保险，这个也是要你交满一年才能享受，一般交 1 年拿 2 个月，交 2 年拿 4 个月，

但一辈子最多拿 24 个月。举例说明好了：

如果你 2008 年 1 月 1 日开始交保险，2009 年 1 月你被公司辞退了，那你可以让公司给

你拿 2 个月的失业保险，如果这一年你都是以 1189 的基数交的保险，那你 2 个月起码可以

拿到 800 多块钱或者你 2008 年 1 月 1 日开始交保险，2009 年 1 月你和公司合同到期了，你

们都不想续签合同的话那你也可以在离开公司以前让公司给你去拿 2 个月的失业保险，也是

800 多块就是说合同到期或者公司辞退，你都可以按照一年拿 2 个月的失业金的比例去要求

公司给你办，如果公司不给你办你可以去告它，一告一个准。

但是如果你是合同没到期自己辞职走，那就算你交满了 1 年也享受不到失业保险只要是

自己辞职的，别说交 1 年了，就是交 10 年的失业保险到辞职的时候你也拿不到一分钱。

住房公积金

这么说吧，如果你每个月为公积金交 200 块，那么公司每个月也往你账户上打 200 块，

你买房子的时候这就是 400 块了，如果你一辈子交了 5 万，那你账户上就是 10 万了，这种

好事大家一定不要拒绝啊。

公积金可以用来买房子，还贷款，装修什么的，如果你自己家可以找到地皮盖房子，那

盖房子的钱也可以从公积金里付。

如果你一直不用这钱，最后退休的时候貌似可以把钱全部取出来吧。