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第三方支付对商业银行中间业务的影响分析

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第三方支付对商业银行中间业务的影响分析
作者：黄澄宇曹永峰
来源：《对外经贸》2016年第12期
摘要：随着第三方支付覆盖面逐渐扩大和功能不断丰富，与商业银行所提供的中介业务服务产生了部分重叠，由此也产生了利益冲突，并且随着时间的推移愈演愈烈。基于2011—2015年第三方支付和上市银行中间业务数据，分析我国第三方支付对商业银行中间业务的影响，并提出树立以市场为导向、以客户为中心的经营理念，提升电子银行业务的服务质量，发展金融衍生品业务等对策建议。
关键词：第三方支付；商业银行；中间业务
中图分类号：F832.33文献标识码：A文章编号：2095-3283（2016）12-0091-03一、第三方支付发展现状（一）第三方支付发展迅速
我国非金融机构作为第三方支付发展的历程十分短暂，但发展速度很快，截至2015年，第三方支付交易规模达31.2万亿元。从1998年我国第一家支付公司——首信易成立，现如今各类第三方支付企业层出不穷，如支付宝、易信、Paypal等，共有250家企业获得市场准入资格。移动数据的普及和人们消费意识的转变使得第三方支付拥有良好的客户基础。在网购方面，第三方支付拥有较大的话语权，尤其在手机移动端更是占有巨大的份额。在互联网支付方面，艾瑞咨询的数据显示，在互联网支付逐渐下降且趋于平缓的态势下，移动端支付金额仍呈现快速增长，可见在移动业务端仍有巨大的上升空间，未来战场将由以前的互联网端转移到移动业务端（见图1）。
（二）市场集中度高，竞争激烈
第三方支付交易金额在逐渐增长的同时拥有更加人性化的服务，使得这个新兴市场得到了人们的肯定。第三方支付企业众多，但仍属于寡头垄断，市场高度集中在支付宝（见图2）。在此领域占据较大市场份额的企业主要包括支付宝、财付通等，都是我国有名的第三方支付龙头企业。
在使用支付方式占比上，第三方移动支付和第三方互联网支付仍占较大比重。在此项目上商业银行的网上银行和手机银行也占有一定比重，但在交易金额上第三方支付已经对商业银行造成了巨大的冲击。（三）法律监管不完善

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