支付的本质
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>>>>支付的本质欧阳卫民
探讨支付的本质,有利于发现并解决支付领域一些重大问题,准确把握支付的本质,有利于支付业的规划和发展。
一、支付是中性的
支付是工具,是平台,是渠道,因此是中性的。支付是社会经济活动引起的资金转移行为。
支付活动主要表现为支付服务组织通过银行帐户、支付工具、支付系统等,按照一定的标准和规则为社会提供清算、结算服务,满足社会公众日益的多样化的支付需求。支付活动与社会经济活动密切相关,涉及经济活动的方方面面。社会公众通过支付服务组织提供的银行帐户服务,存储和管理自己的货币资产,帐户余额的变化反映了社会公众在社会经济活动中积累货币资产的变化;社会公众借助支付工具转移其帐户中的货币资产,支付工具就成为从事社会经济活动的必需品。众多资金转移行为交织在一起,就需要安全、高效的支付清算系统服务。可以说,支付贯穿于社会经济活动的发生、发展和终止整个过程。支付从本质上讲是为绝大多数正常经济活动服务的;因此,支付服务的制度设计和支付领域的技术安排,主旨是便利社会公众正常经济活动的资金转移,使社会公众享受到日趋便捷的支付服务,以此满足社会公众日益增长的、多样化的支付需求。但在实践中,支付服务日趋便捷的特点也会被一些不法分子所利用,非法资金被频繁、快速转移。司法机构不得不介入支付领域,例如,冻结非法帐户资金,或者利用支付信息收集情报。规范银行帐户的开立和使用,保证银行帐户实名制的实施,人民银行建成运行人民币银行结算帐户管理系统,集中存储存款人各类银行长信息,公检法在履职的过程中,会要求人民银行提供相关存款人的帐户信息。美国“9.11”事件以后,为加大打击恐怖主义的力度,查找恐怖分子行踪,切断其资金来源,美国建立了一个金融情报机构,试图通过支付清算系统数据分析判断恐怖分子的犯罪行为。国内反洗钱部门也根据支付系统中可疑和大额交易标准,对相关支付信息进行挖掘、分析和判断,然后进行调查、移交。此外,金融机构也要根据有关主管部门的要求,参与打击地下钱庄、防腐败、反洗钱、查偷逃税款等有关工作。面对越来越多的责任和要求。支付服务从业人员会感到困惑,也会感到无所适从。为防止犯罪或者获取某些情报,上述部门往往要求业务部门加强对支付领域的监控,在支付系统设置监控软件,以便发现和打击可疑行为。但这样的设计和要求又会影响正常支付活动的效率,继而影响绝大多数社会公众正常的经济活动。因此我们需要强调支付的中性,认清支付的本质,坚持支付的主要职责是为绝大多数的社会公众的正常经济活动服务的。
强调支付的中性,同时要避免两种倾向:一是越俎代庖,即支付服务从业人员在防范不法分子通过支付领域从事非法经营活动方面过于主动,承担了情报部门的工作。例如“了解你的客户”、进行客户身份识别、落实银行帐户实名制等是银行机构的法定义务。银行机构在履行这些义务的过程中,对客户提交的身份证件只能进行形式上的审查。如果客户提交的身份证件是真实的,银行就可以为客户办理银行帐户业务,而无须对客户提交身份证件的来龙去脉调查清楚。这主要是因为银行机构在办理银行帐户业务时,必须坚持支付服务的中性,即相信绝大多数客户办理业务是出于正常经济活动的需要。二是拒不配合,即明知客户有违法嫌疑,而不履行反洗钱报告义务,不配合司法部门的工作,近期,我们在配合公安部门打击“转帐体现型地下钱庄”的活动中发现,有一些无固定场所、无固定员工、无正常经济社活动的“三无空壳”公司在银行开立了大量的单位银行帐户。经核实,这些“三无空壳”公
>>>>司提交的工商营业执照、税务登记证都是真实的,银行从形式上审查无误后就办理了银行帐户业务。但银行明知这些公司转帐额度、频度与其经营活动不符,却不履行实地查访和反洗钱报告义务,为这些公司从事非法提现活动提供了便利。这样处理,银行要承担法律责任。更有甚者,司法部门已告知银行某一客户涉嫌违法犯罪活动,而银行依然在为该客户提供支付服务,这等于协助该客户犯罪。
二、现代支付与近代、古代支付的差异
现代支付与近代、古代支付的差异主要表现在一下三个方面:一是资金转移的形式不同。以金属货币为主要支付手段,资金转移的形式表现为金属货币在不同地点间的搬运。这种方式需要耗费大量的人力、物力和财力。近代支付以纸币(或钱庄票据)为支付手段,相对金属货币,携带便利,但仍然需要人工携带,存在安全隐患和假币风险。现代支付借助计算机和通信技术,以电子报文形式传输,具备较高的安全性和效率。
二是时间差和空间差得存在,近代、古代支付存在时间和空间的差异(不包括“一手脚钱、一手交货”的情形)。从时间角度看,近代、古代运用纸币和金属货币异地支付时,由于携带和搬运需要一定时间,支付过程不能即时完成,从付款人付出款项到收款人收妥款项,短则几天,长则需要几个月甚至一年的时间。从空间角度看,近代、古代异地支付,资金需要从一个地方支付到另一个地方,相互间存在空间距离。而现代支付是基于计算机和网络平台的支付,突破了时间和空间限制。不存在时间差和空间差。
三是帐户余额与客户实有资金变动不能联动。近代、古代支付以纸币和金属货币作为支付工具,需要携带和搬运,时间和空间的距离,因此、收、付款人的支付信息、资金转移、帐户余额不能联动,其支付活动是分阶段完成的,支付、清算和结算是分离的。现代支付是电子支付,其支付信息、资金转移、帐户余额相互联动,支付、清算、结算可以瞬间同时完成。
三、支付的本质是支付信息的传输和帐户余额的变化