银行客户经理信贷类考试试题

一、单选（10）

1、赎楼贷款借款人无须提供（C）

A、欠款清单 B、担保函 C、收入证明 D、交易书

2、赎楼贷款的还款方式为（C）

A、等额本息 B、等额本金 C、利随本清 D、按月付息，到期一次还本

3、港币贷款的最长期限为（C）

A、10年 B、15年 C、20年 D、30年

5、二套房首期款比例为（C）

A、80% B、70% C、60% D、50%

1、对待个人贷款客户，客户如何执行面谈面签制度？A

A、必须 B、不用执行 C、可执行可不执行

2、下面哪类资料不属于客户的资产？D

A、房产 B、汽车 C、股票 D、厨艺

3、以下哪类零售贷款业务被视为重点关注零售贷款业务？A

A、借款人存在不良信用记录。 B、个人投资经营贷款 C、员工亲属的贷款 D、结算大客户高管的贷款

4、以下哪类业务不属于B类客户经理的发起权限？C

A、汽车按揭贷款 B、房贷 C、个人投资经营贷款 D、其他消费类贷款

5、已成年借款人父母的资产是否应该纳入家庭财产计算？B

A、应该 B、不应该

6、以下哪些不属于虚假按揭的主要特征？D

A、合同交易价格明显不合理

B合作方集中还款

C借款人对贷款情况不清楚等有疑点的情况

D借款人按时还款

7、一手别墅贷款最长期限是：C

A、10 B、20 C、30 D、45

8、对于非本市户籍居民家庭购房，需提供 个月以上的社保缴纳证明？D

A、9 B、10 C、11 D、12

9、抵押物房产证上“土地用途”仅注明“住宅用地”，“房屋用途”注明“公寓”或“单身公寓”的，按照 标准叙做。A

A、普通住宅 B、商住两用房 C、商业用房

10、借款人存在连续（ B ）期（含）以上的逾期记录，原则上不准入。

A、3； B、4； C、5； D、6。

1、当客户对我行贷款业务收费项目提出异议时，客户经理应根据（B）进行回复。

A. 分行服务收费业务价格表

B. 借款合同条款或补充协议的约定

C. 客户的实际需求

D. 同业或市场同类业务收费价格

2、（C）不得办理展期。

A. 个人投资经营贷款

B. 住房抵押贷款

C. 个人授信额度的期限

D. 第三方自然人保证贷款

3、在办理贷款重整业务时，客户经理需落实的条件，下列表述正确的是（D）

A.对于保证贷款，须在征得保证人同意继续履行担保责任的前提下方可叙做

B.对于采用保险公司出具的履约保证保险方式担保的贷款，须征得保险公司同意继续履行担保义务后方可叙做

C.对于抵押贷款，需确认抵押物产权清晰，无产权纠纷后方可叙做

D.以上全对

4、关于零售贷款风险调级描述正确的是：（A）

A. 通过对贷款风险级别的动态调整，有效化解贷款风险

B. 只能由各管理部门通过各类检查或资产质量监控预警工作自上而下要求业务部门进行动态调整

C. 可由业务部门对符合逐笔认定方式的存量贷款按照分类标准进行认定，无需上报审批

D. 以上全对

5、新增贷款应在发放后（A）进行初次贷后回访。

A. 6个月至12个月的时间内

B. 12个月以内

C. 12个月以上的时间内

D. 可由业务部门根据业务量自行确定的时间

6、关于呆账核销的注意事项表述正确的是（D）：

A.呆账申报核销应严格条件，集体审核

B.呆账申报核销应总结教训，认定责任

C.呆账申报核销应对外保密，账销案存

D.以上全对

7、在风险调级工作中，由（A）受理业务部门的动态调整分类申请，并对其分类结果进行认定。

A. 风险管理部

B. 个人信贷部

C. 零售贷款业务部门

8、根据个人征信系统使用管理规定，以下表述正确的是（A）

A.各级查询用户必须经被查询人书面授权后，方可查询使用其个人征信报告

B.各级查询用户可经被查询人口头授权，查询使用其个人征信报告

C.各级查询用户无须经被查询人授权查询使用其个人征信报告

D.以上全错

9、根据我行个人征信系统管理办法，在征信用户发生变动后，征信管理员应于变更（A）向分行征信管理部门报备。

A.当日

B.次日

C.三个工作日内

D.当月

10、根据呆账认定条件，由于借款人和担保人不能偿还到期债务，经诉诸法律，借款人和担保人虽有财产，经法院对借款人和担保人强制执行超过（C）以上仍未收回的债权可申请呆账核销。

A.半年

B.1年

C.2年

D.3年

1、借款人必须是年满周岁的具有完全民事行为能力的自然人。

A18 B20 C16 D22

2、申请人年龄加借款期限原则上不超过周岁，符合我行规定的VIP客户可延至周岁。

A65 70 B60 65 C 50 55 D 45 50

3、贷款原则确定。

A期限 B金额 C额度 D用途

4、以住房为抵押物的最高贷款金额不得超过评估净值的，以商铺、写字楼为抵押物的最高贷款金额不得超过评估净值的 ，抵押物最高抵押率具体根据各时期执行标准执行。

A60 50 B 70 60 C 70 50 D 70 65

5、贷款用于购买汽车、大额耐用消费品、家居装修、度假旅游等消费需求，贷款金额原则上不超过总需求额的 。

A60% B 50% C 70% D 80%

6、贷款用于教育助学，贷款金额不超过总需求额的

A70% B80% C 60% D90%

7、贷款用于购买商业、办公用房的，贷款金额原则上不超过总需求额的 A60% B50% C70% D 80%

8、若是第三方担保方式，贷款期限原则上不得超过年，且贷款期限加借款

人实际年龄原则上不超过65岁（男）或60岁（女）。

A2 B3 C 1 D5

9、借款人个人信用报告中，无恶意欠款（连续期以上）记录、且个人最近24个月无不良还款记录。若借款人对信用报告内容提出异议，需提供相关证明资料，以便贷款人做进一步核实后做出判断。

A三 B四 C五 D 六

10、保证贷款最高限额：对不能套用行政级别的借款申请人，根据收入来源、还款能力酌情额定贷款金额，但最高限额不超过 万元。

A60 B 80 C70 D 50

1、目前我行个人商业用房贷款最长期限（ B ）年

A、5年 B、10年 C、15年 D、20年

2、目前我行个人商业用房贷款额度最高为抵押物成交价或评估价的（ B ）

A、40% B、50% C、60% D、80%

3、我行个人商业用房贷款利率不低于同期基准利率（ B ）

A、上浮5% B、上浮10% C、上浮15% D、上浮20%

4、二手商铺贷款期限与房龄之和原则上不超过（ B ）年

A、20年 B、30年 C、35年 D、40年

5、对经营以下哪种行业的商业用房，我行不强制要求借款人购买以我行为第一受益人的房屋财产保险（ C ）

A、烟花爆竹 B、油气化工 C、文具销售 D、高电压作业

1、在我行车贷业务流程中，除了面签的特殊规定之外在贷款金额超过一定范围的时候还需要进行家访，这一家访限制金额为： （ C ）

A 20W B 25W C 30W D 35W

2、汽车贷款最长贷款期限为： （ D ）

A 一年 B 两年 C 三年 D 五年

3、直客式车贷最高贷款金额不超过（ C ）万元：

A 50万元 B 100万元 C 200万元 D 300万元

4、在车辆贷款中，可用来作为质押物的为：（ D ）

A 车辆 B 自有房屋 C 第三人房屋 D 存单或者国债

5、客户向我行申请二手车贷款,必须支付不低于实际购车价款 %的首期款项. （ C ）

A 、 30% B、 40% C 、50% D、60%

6、郑先生预购买一辆轿车，车身价格26万元，包牌价格为30万元，郑先生在我行可申请汽车按揭贷款的最高贷款金额为： （ ）

A 、 20.8万 B、 13万元 C 、21万元 D、18.2万元

7、在直客式车贷业务中，对于属于我行优质客户的，最高可贷成数为 成，最长贷款期限为 年。（ A ）

A、8成，5年

B、8成，3年

C、7成，5年

D、7成，3年

8、叙做直客式车贷借款人如属于“一般客户”的必须在贷款申请前已参加深圳社会劳动保险，且已参保时间不短于 年，当前参保记录正常。（ B ）

A 、 半年 B、 一年 C 、两年 D、三年

9、“房车通”个人购车贷款最高贷款成数不超过净车价的 成。（ C ）

A 、 6成 B、 7成 C 、8成 D、9成

10、经办行在报批单笔新车贷款时，统一使用 产品码发起贷款。（ C

A、PLAA B、PLAB C、PLBA D、PLFB

1、 我行目前可接受的留学保证金贷款担保方式不包括： C

A、 房产抵押 B、自然人保证 C、履约保险 D、存单质押

2、 外汇留学贷款币种不包括：A

A、 澳元 B、美元 C、日元 D、英镑

3、若以房产抵押申请保证金贷款，抵押率最高为：C

A、50% B、60% C、70% D、80%

4、 若以存单质押申请商业性助学贷款，质押率最高为：A

A、90% B、80% C、70% D、60%

5、商业性助学贷款的期限最长不超过：B

A、三十年 B、十年 C、六年 D、三年

6、目前我行留学保证金贷款一般执行的利率标准为：D

A、基准利率 B、上浮10% C、下浮10% D、上浮20%

7、以下有关商业性助学贷款实行的原则，错误的是：B

A、部分自筹，有效担保 B、自主支付 C、专款专用 D、按期偿还

8、目前我行商业性助学贷款一般执行的利率标准为：A

A、上浮20% B、上浮10% C、基准利率 D、下浮10%

9、可单独作为贷款用途材料申请留学保证金贷款的资料不包括：D

A、境外院校的录取通知书

B、与国内中介签署的留学咨询服务合同

C、境外院校的学生证

D、受教育人本人的护照

）

10、若采用住房抵押方式申请留学保证金贷款， 则放款前提条件为：B

A、凭抵押登记证明放款 B、凭抵押回执放款

C、凭正式评估报告放款 D、凭抵押合同放款

1、个人贷款档案指以下哪些档案资料（）

A．项目协议档案 B．单笔个人贷款档案 C．风险评审文件 D．以上都是 答案：D

2、单笔个人贷款档案包括（）

A．一级档案 B．二级档案 C．A和B D．以上都不是

答案：C

3、贷款档案第一次移交时点为（）

A．贷款完成放款或额度通过后10天内

B．贷款发放或额度通过后5天内

C．贷款发放或额度通过后30天内

D．以上都不是

答案：A

3、贷款档案第二次移交时点为（）

A．贷款完成放款或额度通过后10天内

B．贷款发放或额度通过后5天内

C．贷款发放或额度通过后30天内

D．以上都不是

答案：C

4、贷款档案第一次移交是由（）与本机构档案整理员完成实物档案与CCAS影像件的同步移交手续。

A．经办客户经理 B．档案中心 C．押品落实员 D．押品保管员 答案：A

5、贷款档案第二次移交是由（）与分行零售贷款档案中心完成实物档案与CCAS影像件的同步移交手续。

A．经办客户经理 B．档案整理员 C．押品落实员 D．押品保管员 答案：B

6、CCAS贷款档案移交路径与纸质档案移交路径（）

A．必须一致且同步

B．可完成系统上的移交，再移交纸质档案

C．可完移交纸质档案，再完成系统上的移交

D．以上都不是

答案：A

7、押品管理中，以下哪些是客户经理的职责（）

①押品调查 ②押品估值 ③押品审查 ④押品检查 ⑤押品价值监控 ⑥押品保管

A．①②③⑤ B．①②④⑥ C．①②④⑤ D．①②④⑥

答案：C

8、叙做个人贷款业务须遵守“三个办法一个指引”中的哪个文件（）

A．《固定资产贷款管理暂行办法》

B．《流动资金贷款管理暂行办法》

C．《个人贷款管理暂行办法》

D．《项目融资业务指引》

答案：C

9、抵押物与多笔贷款关联是，还款顺序为（）

A．先归还高风险贷款，再归还关联的抵押贷款

B．先归还抵押贷款，再归还关联的其他贷款

C．无需考虑还款顺序

D．以上都不是

答案：A

10、（）是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。

A．信用风险 B．操作风险 C．合规风险 D．市场风险

答案：C

二、多选（5）

1、借款人向我行申请汽车按揭贷款必须提供的资料包括（ ABCDE ）。

A、身份证件

B、收入证明

C、中行活期一本通存折

D、首期款收据

E、购车合同

2、借款人在我行叙做汽车贷款，必须为所购车辆购买汽车商业保险，借款人购买险种最低不少于：（ABDE ）

A 车辆损失险

B 盗抢险

C 自燃险

D 不计免赔险

E 第三者责任险

3、申请二手车贷款的车辆准入的条件是：（ ABCD ）

A、产权/处置权清晰

B、手续完备

C、无法律纠纷

D、具有真实的交易行为

4、单纯车辆抵押抵押贷款的客户群分为（ CD ）

A、纳入我行财富中心和私人银行管理的私人客户

B、政府机关及行政事业单位的公务员；

C、优质客户。

D、一般客户；

5、申请汽车贷款的借款人的房产要求可以包含：（ABCD）

A、具备合法手续的商品房

B、福利房

C、集资房

D、自建房

2、我行原则上不受理以下哪种类型的商业用房贷款（ABCD ）

A、无物理分割的大型商场 B、土地用途为工业、厂房用途的商铺

C、酒楼和酒店客房 D、桑拿（水会）

3、我行商铺贷款的主要对象包括以下哪几种（ABC ）

A、社区商铺 B、沿街商铺 C、商业街 D、专业市场

4、以下关于个人商业用房贷款的说法正确的是（ABC）

A、属于投资经营贷款 B、客户经理必须现场调查

C、评估公司最迟应于放款前向我行出具正式评估报告

D、目前我行个人商业用房贷款的利率调整周期最长为一年

1、个人贷款档案包括以下（）

A．项目协议档案 B．单笔个人贷款档案 C．风险评审文件 D．文书档案 答案：ABC

2、一级档案包括以下（）

A．押品权属证书 B．一级档案移交清单 C．押品契证资料收据 D．法人授权书

答案：ABC

3、项目协议档案包括以下（）

A．楼宇项目合作协议 B．担保公司合作协议 C．汽车经销商合作协议 D．地产中介合作协议

答案：ABCD

5、借阅档案档案资料时需要注意以下哪些（）

A．客户经理不得到档案中心借出档案。

B．借阅人一律不得进入档案库房。

C．留存公检法等执法部门经办人员有效身份证件等复印，专夹保管。

D．借出期间发生遗失、毁损由经办机构相关人员承担全部责任。

答案：ABCD

6、押品权属证书包括以下哪些（）

A．本/外币存单 B．产权证或他项权利证书 C．汽车抵押登记证 D．保险单/批单 E．收费权的权利证明

答案：ABCDE

1、 留学保证金贷款可选择的还款方式包括：ABCDE

A、 等额本息还款法；

B、 等额本金还款法（递减还款法）；

C、 按月付息到期一次还本法；

D、 按月付息、分次还本法，每月还本金额由借贷双方协商确定；

E、到期一次还本付息法。

2、目前外汇留学贷款的币种包括：ABCDE

A、美元 B、英镑 C、日元 D、欧元 E、港币

3、 以下关于留学保证金贷款的表述，错误的是：BC

A、 留学保证金贷款原则上一个月内不得提前还款。

B、 若以房产抵押申请保证金贷款，抵押率最高为80%。

C、 若以存单质押申请保证金贷款，质押率最高为70%。

D、 留学保证金贷款留学保证金贷款不得申请展期。

4、 以下关于外汇留学贷款的表述，正确的是：ABCD

A、 外汇留学贷款指我行向借款人直接用外汇发放的用于借款人本人或其法定被监护人在境外就读大学及攻读硕士、博士等学位所需学杂费和生活费或用于开立相应资信证明的贷款。

B、 贷款币种为美元、英镑、日元、欧元、港币等五种币别。

C、 单纯以第三方保证提供担保的，贷款期限最长不超过2年（含）。

D、贷款利率采取以伦敦同业拆借利率（LIBOR）为定价基准加点形式定价，总行将根据市场情况及产品风险收益情况，对点数进行动态调整。

1、二手楼的还款方式包括：（A B C D）

A、等额本息还款法 B、等额本金还款法 C、按月付息到期还本法 D、按月付息、分两次等额还本法

2、下列哪些贷款品种需客户经理提供《零售贷款信息调查表》（A B C D）

A、抵押贷款 B、重按贷款 C、二手楼贷款 D、直客式贷款

3、赎楼贷款需提供下列哪些资料( A D )

A 担保函 B 评估报告 C 婚姻证明 D 欠款清单

4、目前我行指定的评估公司有（ A B C ）

A、世联评估 B、戴德梁行 C、同致诚 D、中联评估

5、以下资料（A B C D）可作为借款资产证明

A 银行卡消费记录 B 股票清单 C 基金对帐单 D 房产证明

1、以下哪些业务属于重点关注零售贷款业务？ABCD

A借款人存在不良信用记录：

B借款人为外籍或港澳台人士，或未在深圳参加社保的非深圳户籍农村户口人员，且未能提供当地纳税证明，或未能提供书面证明材料已在深圳居住工作满两年（含）的。

C贷款金额达到下列标准的零售贷款：

（1）贷款金额在人民币1000万元（含）以上个人消费类贷款；

（2）贷款金额在人民币500万元（含）以上商业用房按揭贷款；

（3）贷款金额在人民币200万元（含）以上其他个人投资经营类贷款；

（4）借款人及其配偶在我行的授信总量在人民币2000万元（含）以上。 D涉嫌虚假零售贷款的贷款：

2、客户经理调查报告的撰写要求至少包括以下内容？ABCD

A简要描述借款人、抵押人、保证人基本情况，如上述人员为我行公司授信客户法人代表，说明该公司在我行授信限额核定情况、授信余额现状、授信方案上报背景等；

B简要描述抵押物情况；

C简要（可列表）描述上报的授信方案主要内容：借款人、授信金额、授信用途、期限、利率、费率、担保方式等；

D明确的授信结论

3、二手楼卖方为法人应提供的资料为：ABCD

A企业法人营业执照（核原件留复印件）；

B法人代表证明书；

C公司章程；

D董事会或股东决议等

4、根据《个人贷款管理暂行办法》，满足下列情形之一的个人贷款，借款资金可以直接发放至借款人账户？ABCD

A．借款人无法事先确定具体交易对象，且金额不超过三十万元人民币的；B．借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；C．贷款资金用于个人生产经营活动，且金额不超过五十万元人民币的；D．法律法规规定的其他情形的。

5、按照我行零售贷款客户经理的分级管理制度，我行的客户经理分为以下几类？ABC

A类客户经理：可发起所有零售贷款业务品种;

B类客户经理：可发起所有消费类贷款;

C类客户经理

1、其他消费类贷款的还款方式有

A、等额本息还款法；

B、等额本金还款法（递减还款法）；

C、按月付息到期还本法（适用于两年期（含）以内贷款）；

D、按月付息、分两次等额还本法（适用于两年期（含）以内贷款）；

E、双方约定的其他方式。

2、个人其他消费类贷款是指我行零售贷款业务发起部门向借款人发放的，以商品房产（包括住宅、商铺、写字楼、厂房等）抵押方式、存单质押方式或第三方保证方式担保，用

于 等消费类用途的贷款。

A购房、

B购车、

C商业助学、

D购买大额耐用消费品

3、有分支机构负责营销拓展业务，分行统一制订业务规章制度，指导分支机构开展具体业务及控制风险，由客户经理直接面对客户签订借款协议，分行集中审批。 A统一管理

B分散经营

C直客接单

1、因下列哪些原因进入“黑名单”的客户，原则上禁止撤销（ABC）。

A.个人贷款曾被我行或他行核销的客户；

B.提供虚假申请资料，经审核认定存在“骗取银行贷款”嫌疑的客户；

C.其他主观上发生过恶意逃避银行债务记录的客户。

2、征信异议的主要种类（ABCD）

A.逾期信息不符类

B.结清信息不符类

C.否认逾期类

D.否认贷款类

3、属于“非诉讼催收”的催收保全的手段的是（ABCD）

A.电话催收

B.短信催收

C.信函催收

D.上门催收

E.法律催收

F.坏帐核销

4、以下那些属于贷后管理的主要内容(ABCDE)：

A.存量客户维护

B.不良客户催收保全

C.贷后回访

D.档案管理

E.个人征信异议处理

5、下列债权不得作为呆账核销(CD)

A、借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或者死

亡，经依法对其财产或遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后，未能收回的债权；

B、由于借款人和担保人不能偿还到期债务，经诉诸法律，法院对借款人和担保人强制执行，借款人和担保人均无财产可执行，法院裁定终结、终止或中止执行后，仍无法收回的债权；

C、借款人或担保人有经济偿还能力，未按期偿还的债权；

D、我行未向借款人和担保人追偿的债权。

三、判断（5）

1、个人商业用房贷款属于消费类贷款。（×）

2、目前我行个人商业用房贷款币种仅限于人民币。（√）

3、我行商业用房贷款期限最长10年。（√）

4、叙做个人商业用房贷款时，我行可完全委托评估公司对抵押物进行现场调查，我行客户经理可自行决定是否亲自上门调查抵押物。（×）

5、专业市场是我行商业用房贷款的主要对象。（×）

1、对于购买别墅（以房地产证登记用途为准）贷款，需由我行指定的评估公司出具正式评估报告（ √ ）

2、在贷款报批时，只需报批人行征信报告和鹏元征信报告的其中一份即可（ × ）

1、 客户经理可兼任押品落实员、押品保管员。（）

答案：×

2、 抵质押品包括保证担保。（）

答案：×

3、 CCAS档案移交路径与纸质档案移交路径无须一致、同步。（）

答案：×

4、一级档案除特殊情况下（如诉讼、期房转现房、贷款重组、外部审计等）原则上不办理借阅。（）

答案：√

5、 客户经理可以到档案中心借出档案。（）

答案：×

1商业银行可以发放不指定用途的个人贷款。（ 错 ）

2对恶意违反我行相关规定，存在弄虚作假、涂改重要贷款资料，或其他违反职业操守的情况，致使所经办贷款形成不良或存在重大风险隐患，应叫停其零售贷款业务发起资格。（对 ）、

3、抵押物房产证上“房屋用途”仅注明“住宅”的，按照普通住宅的标准叙做。（对）

4. 个人二手住房贷款的期限最长不超过30年，其中房龄与贷款期限之和最长不超过40年（对）

5、夫妻双方中的一方不得为另一方独立提供担保（对）

1、二手车贷款车辆必须委托我行指定的专业鉴定评估机构对车辆的技术状况及其价值进行鉴定评估并出具《二手车辆鉴定评估报告》。（ 对 ）

2、保单特别约定中必须批注：“非经第一受益人书面同意，本保单不得撤销、减保或批改”字样；“每次保险事故赔付金额超过×××元（具体按照‘免通知赔付限额’填写）时，投保人必须征得第一受益人书面同意后，保险人才可向投保人支付车辆损失险赔款”字样。（ 对 ）

3、贷款资料的收集和初审可以由我行已经签约的保险公司、汽车经销商以及担保公司代为完成。( 对 )

4、直客式贷款所购车辆必须购买商业保险和办理抵押登记手续，且保险的第一受益人和车辆抵押权人为我行。（ 对 ）

5、二手车贷款年限最长为五年（ 错 ）

1、 根据个人征信系统使用管理规定，各级查询用户必须经被查询人书面授权后，方可查询

使用其个人征信报告。（对）

2、 黑名单客户在不良记录消除后可新增授信或增加授信额度。（错）

3、 损失责任未认定或认定的责任人未处理的，呆账不得进行核销。（对）

4、贷后回访应按照贷款客户不同的分类，采取不同的贷后回访方式和侧重点。风险客户类贷款应侧重于满意度调查和收集客户需求。（错）

5、 采用质押方式担保的贷款，在借款人还款正常的情况下可办理展期业务。（错）

6、 留学保证金贷款可以申请展期。(×)

7、 担保方式为第三方自然人担保的，借款人需提供至少一名担保人，且担保人须需满足以

下条件：保证人须有深圳市常住户口，或者在深圳工作三年以上，或者在深拥有房产；保证人在我行、鹏元征信系统、人民银行总行征信系统等均无连续三期及以上不良信用记录。（√）

8、 商业性助学贷款额度原则上不得超过受教育人在校就读期间所需学杂费和生活费用总

额的80％. （√）

9、 商业性助学贷款的期限最长不超过三十年。(×)

10、 以第三方自然人担保的贷款，采取到期一次还本付息法还款方式的，我行以等同于

贷款本金的存款进行质押。（×)

四、简答（3）

1、落实哪些手续或担保措施，汽车贷款可以采取“先放款后抵押”的模式？

答：1、我行认可的担保公司和保险公司落实贷款担保的相关法律关系后放款

2、直客式车贷选择“先放款后抵押”放款方式的，借款人须提供符合我行规定条件的阶段性担保

3、我行可接受车辆抵押贷款阶段性担保的担保人包括已获资格准入的汽车经销商、专业担保公司和自然人。

4、直客式车贷，借款人若存入贷款金额的30％、最低人民币3万元存款质押给我行，办妥质押手续后可先行放款。

2、判断一笔汽车贷款交易是否真实、贷款偿还是否有保障在叙做贷款是应注意哪些细节？ 答：应关注借款人的

收支匹配度 —— 借款人每月的收入水平与其还贷金额的匹配

需求匹配度 —— 借款人的用车需求与其购买车辆档次的匹配

人车匹配度 —— 借款人身份与其购买车辆的品牌、档次的匹配

消费匹配度 —— 借款人以往消费能力、消费习惯与购车档次的匹配

3、汽车贷款贷前调查的重点内容有哪些？。

答：根据汽车车贷款的特点和主要风险特征，经办客户经理在家访或约见客户访谈时，应重点对：购车行为真实性、购车必要性、购车价格真实性、借款人身份真实性、借款人居住及工作稳定性、借款人偿还能力、借款人信用状况等几个方面展开重点调查。

1“一手楼虚假按揭”贷款的主要形式（其中三项即可）

（1）内部关系人贷款。通过公司内部员工或员工亲属参与购房，并以个人名义向银行申请按揭贷款，由公司统一负责偿还。

（2）外部关系人贷款。通过关联企业（子公司、母公司、建筑单位或业务往来企业等）的员工或员工亲属以个人名义向银行申请按揭贷款，由房地产公司统一负责偿还。

（3）伪造贷款人资料。开发商借用或恶意使用他人身份资料申请按揭贷。

（4）开发商统一划拨首付款或还款。

（5）拔高楼价蓄意制造“零首付”。

（6）恶意重复售楼、售后再抵、抵后再售。

2请列举其他消费类贷款（自然人保证）保证人准入条件？（其中三项即可）

（一）符合我行三级财富管理体系的私人银行客户，且成为私人银行客户连续3个月（含）以上；

（二）符合我行三级财富管理体系的的财富管理中心客户，且成为财富管理中心客户连续3个月（含）以上；

（三）符合我行三级财富管理体系的中银理财客户，且成为中银理财客户连续3个月（含）以上；

（四）政府机关等财政预算单位正式编制工作2年（含）以上的公务员；

（五）公立医院正式编制工作2年（含）以上的医生或行政管理人员；

（六）公立大学、中学、小学工作2年（含）以上的正式教师或行政管理人员；

（七）金融、电信、邮政、电力、石化、烟草、航空、燃气、供水、广电、报业等垄断行业工作2年（含）以上及经我行项目核准企业符合我行准入条件的正式员工。

3、请列举二手车贷主要风险控制措施？（其中三项即可） 一、接单范围：车辆已使用年限（以车辆登记证书载明的车辆初次登记日为计算起点）原则上不超过4年，如果车辆使用年限超过4年，但保养情况良好，使用年限加贷款年限不能超过7年；车辆交易价格10万元（含）以上的七座以内进口或国产家庭乘用车辆；行驶公里数不超过10万公里； 二、车辆品质与价格评估：贷款车辆必须委托我行指定的专业鉴定评估机构对车辆的技术状况及其价值进行鉴定评估并出具《二手车辆鉴定评估报告》。对于事故车、水泡车、火烧车和营运或营运转非营运车辆一律不予受理（以评估报告结论为判断依据）； 三、车价认定与贷款金额限定：以交易合同价和我行认可的评估公司对车辆的评估价格作为车辆交易的认可价格，在此基础上以实际成交价五成/评估价六成孰低的原则确定我行最高贷款金额； 四、贷款担保对策：二手车贷款需采取贷款车辆抵押加我行认可的专业担保机构全程担保或保险公司履约保险的保证措施； 五、贷款放款条件：我行认可的担保公司和保险公司落实贷款担保的相关法律关系。放款后由担保机构跟进完成车辆的过户抵押登记手续，确保我行权益； 六、抵押物保险措施：在贷款期限内，购车人必须为贷款车辆购买汽车商业保险且我行为

保险第一受益人。

2、请客户经理陈述其他消费类贷款存在的主要风险点。

一、贷款用途真实性较难核实，发生挪用的可能性较高，政策风险较高。主要风险控制措施：通过要求借款人提供贷款用途首付款证明资料等方式核实贷款用途。

二、采用第三方保证人担保方式的，由于我行无实质可控资产作为抵押，相对风险较高，适用于还款来源较为稳定的客户群，如公务员、医生、律师和本行员工。

1、请简述押品管理中涉及的岗位包括哪些？其中客户经理职责是什么？

参考答案：客户经理——>尽责审批人员——>抵押登记专员——>押品保管员——>分行档案中心档案管理员

客户经理在押品管理中主要负责贷前押品调查、估值，协助相关合同签定、办理公证、保险等手续，协助押品落实岗办理抵押登记，以及负责贷后押品检查、价值监控。

2、为保证贷款档案资料的真实性、有效性、完整性、逻辑一致性，请列举至少8项以上客户经理可采取的措施。

参考答案：（不限于以下）

1、见证原件

2、原件是否有效，如加盖公司章、交易或装修的房产是否真实存在

3、客户授权书是否有效，如查询个人征信、款项入账等

4、复印件与原件核对一致

5、身份证件是否有效，核实身份真实性

6、客户在借款申请表上签字确认

7、合同内容修改或涂改，借款人签字确认，经办行加盖更正章

8、法律文件、借款借据与借款申请表一致

9、共有人签字确认或签署同意抵押/出售等文件

10.、授权委托书的有效性、有效期及委托事项、权限是否明确

11、贷款资料、押品放臵在铁皮文件柜保管

12、交接环节注意清点资料页数

13、法律文本是否均已签署日期

14、核对纸质件与影像资料一致

3、请分别简述合规风险对银行及其从业人员的影响。

参考答案：

1、 对银行的影响：

（1）财务损失方面

• 直接经济损失；

• 金融监管部门的罚款；

• 各种诉讼与非诉讼的赔偿；

• 律师费用、独立的第三方调查费用、公关费用；

• 股价下跌，融资成本增加；

（2）声誉损失方面

• 在监管者面前失去信誉

• 在公众、投资者面前失去信誉

• 各种声誉风险相互关联造成的放大效应

（3）机会损失方面

• 正常的战略实施步骤将被打乱

• 与监管者的沟通和修复关系将更加复杂

• 监督实施整改计划的资源占用

• 失去准入资格，丧失巨大的业务机会

2、对银行从业人员的影响：

• 国法制裁

• 党纪处理

• 组织处分

• 从业资格的丧失

• 分析留学保证金贷款和商业助学贷款的主要不同点。

要点：用途不同、贷款币种不同、放款模式不同、有无还款宽限期、可否展期等

• 如客户申请30万元保证金贷款，期限9个月，执行基准利率上浮20%的利率标准，还款方式为利随本清，则客户应缴纳多少贷款利息？（同档次贷款基准利率为年息

6.56%。）

计算结果：300000*6.56%/12*1.2*9=17712元

• 留学保证金贷款的保证人必须符合哪些条件？

保证人必须符合以下条件:

1、保证人须有深圳市常住户口，或者在深圳工作三年以上，或者在深拥有房产;

2、保证人在我行、鹏元征信系统、人民银行总行征信系统等均无连续三期及以上不良信用记录；

3、保证人与借款人不能互相担保，夫妻双方中的一方不得为另一方提供担保。

1、零售贷款贷后管理的重要意义：

答案：

（1）能够提升客户服务水平，提高客户满意度。

（2）能够完善风险管理体系，将风险关口前移。

2、零售贷款抵押物处臵需要符合哪些条件：

答案：

（1）借款人还款能力和还款意愿出现严重问题，即借款人明确表示丧失还款能力或拒绝继续履行合同的抵、质押贷款。

（2）贷款逾期超过90天，我行通过贷款申请资料中的地址、电话且穷尽一切办法无法联系借款人的。

3、贷后回访的主要内容：

答案：

（1）核实客户的联系方式，主要核实CCS系统中留存的手机号码和其他最少一种电话联系方式，以及核实家庭地址和账单寄送地址；

（2）了解借款人是否按时收到我行对账单和短信，账单和短信中数据是否正确，是否有改进之处等；

（3）关注抵、质押物价值的变化情况，密切留意影响抵质押物价值和安全性的因素；

（4）掌握借款人和担保人的资信状况和征信情况，及时了解客户还款能力、担保能力的变化，以便及时防范和控制风险；

（5）考察借款人和保证人的收入情况，包括通过了解各行业各职务收入情况清偿能力的变化；

（6）收集市场信息，了解客户需求，并视情况开展客户满意度调查。

1、请列举影响商业用房价值的主要因素

商务氛围、可视性、楼层、交通和停车条件、规划设计的科学性、硬件设施（面宽、进深、层高、排污等）、周边房地产市场发展趋势等等。

2、简要说明商业用房贷款有哪些特性

属于经营性贷款、贷款期限较短、贷款成数较低、贷款收益较高、贷款风险较复杂、必须现场调查、原则上竣工验收后放款等等

3、个人商业用房贷款的主要风险点有哪些

项目区位风险、开发商运做风险、借款人经营风险、返租包租风险、产权式商业用房风险、业态风险等

五、案例（1）——贷款重整

李四向我行申请二手楼按揭贷款，李四是深户，征信报告和查档单显示借款人未婚且名下无住宅。抵押物为住宅，面积为90平方米，成交价为100万元，世联询价单为90万元，长基正式评估报告净值为80万元，请问贷款金额最高为多少？

答：答案：56万元。

我行认可的正式评估报告净值不得高于指定评估报告询价，住宅的二手楼按揭最高贷款金额为成交价与评估价孰低的7成，因此计算公式为：80万元×0.7=56万元； 面积为90平方米对贷款金额并无影响；

李四为深户，未婚且名下无住宅，具备申请首套房贷的资格。

某客户在我行申请了一笔40万元的第三方自然人保证贷款，期限2年，采用按月付息一次性还本的灵活还款方式，贷款到期后客户本金出现逾期。客户向我行申请贷款重整，并提供了其收入证明和其名下的一套商品房（评估净值80万元）作为资产证明，请问：

1、 在何种条件下我行可受理其贷款重整申请。

答案：

（1） 以商品房抵押担保替换原第三方自然人担保

（2） 采用等额还本法替换原按月付息到期还本的还款方式

（3） 借款人具有稳定的收入来源，还款收入比不超过50％

2、 贷款重整的金额如何确定。

答案要点：

根据借款人的月收入（还款收入比一般不超过50％）、房产的价值（一般抵押率不超过50％）、原贷款本金（一般要求偿还10％的贷款本金）三者确定。

1、某借款人向我行申请一笔汽车消费贷款15万元，期限3年，由华融担保公

司提供担保，具体情况如下：

（1）、身份证上显示借款人为湖北户籍。售车合同上显示车价为25万元，但是没有标明是包牌价还是净车价；

（2）、借款人提供一张某家私厂出具收入证明，未提供其它资产证明。

（3、征信报告上显示借款人无参保记录，无贷款记录。

请分析说明该笔贷款是否可以叙作及其原因，如需叙做，应如何完善？

答题要点：

（1）、借款人非深户，又没有提供在深圳的房产，不符合我行车贷要求。如需叙做，请借款人提供在深圳的房产或提供符合条件的保证人（在深有房产的保证人）。要求借款人提供暂住证或在深居住证明。

（2）、售车合同上没有注明是否净车价，按我行规定，视为包牌价，最高贷款金额为（25×0.91×0.7＝15.9万元）。借款人申请15万元符合我行规定。

（3）、需打印单笔担保额度使用通知书，表示已经相应扣减担保公司的额度。

我行VIP客户王先生，其儿子明年将赴澳大利亚攻读硕士，名下有现金存款80万元，以及市值约100万且无抵押的本地房产一套。现向我行申请保证金贷款60万元，贷款期限两年。 请问王先生可采用哪几种担保方式？每种担保方式至少应质押多少存款，具体应如何操作？ （目前人行一至三年期贷款基准利率为年息6.65%）

存单质押和房产抵押。

贷款全程利息=600000*6.65%/12*1.2*24=95760元

存单质押方式，王先生应至少在我行存入大于等于贷款本金和利息的695760元，并冻结该笔存单，贷款结清前不得提前解冻。贷款完成审批后可放款60万元至王先生名下的定期存折，并开具60万元的存款证明。

房产抵押方式，王先生应至少在我行存入大于等于贷款利息的95760元，并冻结整本存折。同时王先生将名下的房产抵押给我行，抵押率60%。我行完成贷款审批并收到抵押登记回执后，可放款60万元至王先生名下的定期存折。可先解冻存折并为王先生开具60万元的存款证明，然后再次冻结整本存折，且贷款结清前不得解冻。