蚂蚁花呗模式蕴含的互利共赢思路

作者：孙曜天

来源：《现代经济信息》2020年第04期

        摘要：蚂蚁花呗是蚂蚁金服依托支付宝平台推出的一款无抵押、无担保的消费信贷产品，用户可以享受先消费后付款的购物模式。互利共赢原意是指不同种族、不同信仰、不同文化背景的国家和地区通过互惠合作，共同应对威胁和挑战，共同谋划利益和福祉，进而实现互惠互利的共赢发展。蚂蚁花呗的运作模式蕴含了蚂蚁花呗平台和消费者之间的互利共赢思路。蚂蚁花呗运营思路堪为企业在互联网经济时代发展的成功范例，给其他企业发展带来启示。

        关键词：蚂蚁花呗;互利共赢;启示

        一、蚂蚁花呗

        （一）蚂蚁花呗简介

        蚂蚁花呗是蚂蚁金服公司的一项类似信用卡业务的金融服务，申请者本身要求是大陸实名认证用户且年龄为18周岁（含18周岁）以上，手机号码与支付宝账户绑定，每一个手机号或身份证名下只能开通一个支付宝花呗功能。根据申请者的个人基本情况、履约能力、信用历史、人脉关系，行为偏好，蚂蚁花呗大数据平台进行“审计”评估，而后对申请用户进行额度授信，通常额度在人民币500—50 000元。额度不足50 000元的用户在后续使用过程中，系统会给信用良好客户自动提升授信额度，或用户自行申请提高授信额度。用户在消费时可以享受个人额度范围内先消费后付款的服务。

        花呗用户消费范围广泛，比如阿里巴巴旗下淘宝、天猫等购物平台，还有唯品会、当当、亚马逊等四十多家在线购物平台，以及大量的线下百货、餐饮娱乐、医疗教育，公共交通等场合。用户使用花呗时，蚂蚁金服绕开银行，直接扣除花呗额度，通过重庆蚂蚁商城小额贷款有限公司向商家支付扣除手续费后的金额，形成花呗账单上的应收账款，用户收到账单后自行选择还款方式结清账单。

        蚂蚁花呗主要有三种功能，首先是账单未分期功能，月底花呗给出结账单，下月1号到9（或10）号还款，如果超过9（10）号，收取一定比例的逾期利息。其次是账单分期功能，就是每月1号出账后，在还款日前，可以对已出账单进行分期，下月开始还第一期。再有就是花呗交易分期功能，指对已经确认收货的花呗交易，可以在未出账前，选择单笔交易分期功能。