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    我国互联网金融发展问题研究

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    2013年第49期（总第2537期）
    我国互联网金融发展问题研究
    厦门国际银行
    谢清河
    摘要：随着互联网的快速发展，以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动
    支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。因此，加强我国互联网金融发展问题研究，对促进我国互联网金融的健康、有序、持续发展具有重要的理论和现实意义。本文通过对现代金融中介理论及其互联网金融相关文献的回顾，分析了我国互联网金融发展面临的机遇与挑战，并提出了相关的政策建议。
    关键词：商业银行；互联网金融；电子商务平台；金融中介；交易成本中图分类号：F832.3
    文献标识码：A文章编号：2095－3151（2013）49－0029－08
    互联网金融（InternetofFinance，简称IOF）加强我国互联网金融发展问题研究，对促进我国是指为金融服务商以互联网为平台提供的银行、互联网金融的健康、有序、持续发展具有重要的证券、保险等多种金融服务，对以电脑网络为技理论和现实意义。
    术支撑的金融活动的总称。狭义的互联网金融一、相关文献
    是指以金融服务提供者的主机为基础，
    以因特网20世纪70年代以来，随着金融创新的不断发或通信网络为媒介，通过内嵌金融数据和业务流展，一些经济学家运用信息经济学、交易成本经济程的软件平台，以用户终端为操作界面的新型金学和博弈论等新兴学科的研究思路和方法，进一步融运作模式；广义的互联网金融包括与其运作模阐释金融中介在现代金融活动中的存在价值及其式相配套互联网的金融机构、金融市场及相关的作用，
    以交易费用理论和委托代理理论及其分析范监管等外部环境。现代金融理论与金融实践的式的应用为代表的金融中介理论，
    从内生经济角度发展推动了金融中介理论的不断发展，作为信回答了其产生和发展的主题，
    成为现代金融中介理息网络技术与现代金融相结合的产物，
    随着互联论的代表性理论。具有代表性的文献有：
    网的快速发展，以互联网为代表的现代信息科Akerlof（1970）认为金融中介与投资者之间技，
    特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引的关系理论的核心是映射与监督方式的逆向选
    擎等，将对人类金融模式产生根本影响。因此，
    择，
    ①LelandandPyle（1977）将金融中介看做是①
    Akerlof，G.，TheMarketforLemons：QualityUncertaintyandtheMrketMechnism，QuarterlyJournalofEconomics84，
    488－500，1970．
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    2013年第49期（总第2537期）
    ①DiamondandDybvig（1983）认为金信息共享联盟，悉和接受后，交易规模会不断扩大，产品形式日趋金融新产品就从原先的金融中介转向市标准化后，
    ⑦Qi（1998）与DiamondandＲajan（2001）发现融场。
    在当企业被清算融中介是个体投资者的一个联盟，
    时候为个体投资者提供保障；②Chant（1989）对于金标志就是信息融中介理论的研究划分为两个时段，
    经济学以及交易成本引入金融中介的研究，主要是对交易成本经济学和信息经济学发展在金融中介研究中所做出的回应，使该理论研究从更加微观层面对其提供的各种不同服务进行更为细致的识别
    ③Boot，GreenbaumandThakor（1993）发现金与分析。
    对于资保证金对于金融中介的管理具有激励效用，金融中介的声誉机制在金融市场的影响进行了分析，发现金融中介履行义务是源于自身声誉的考
    ⑧BergerandUdell（2002）将金融中介与企业之虑，
    间的契约分为两种：基于交易成本的契约与基于关系的契约。在第一类型中在契约成立的时候信息很容易获得。在后一种方式中信息的采集持续整
    ⑨因此，个过程。随着金融产品日趋多样化，推动金
    金融中介的声誉、竞争之间相互影响，随着融中介、
    时间的推移，金融机构的形式和特征或许会有很多
    ④Merton＆Bodie（1993）认为融资、不同，风险管理以
    融职能和业务领域的交叉和重组，形成金融体系的螺旋式演进，现代金融中介理论建立起自己的核心理论体系。
    及信息挖掘等功能的发挥，在根本上都依赖于各类信息的搜集和处理能力，为互联网金融发展提供了
    ⑤Hart（1995）认为个体投资者在支付广阔的空间。
    ⑥金融中介一定费用后可以实现最终受益为正，
    二、我国互联网金融发展面临的机遇与挑战
    （一）我国互联网金融发展面临的机遇。1.电子商务⑩迅猛发展，推动互联网金融服务与时俱进。从本质上说，金融市场是一个信息
    Merton（1995）认为金融中介机构相当于金融产品走向市场的推进装置，原先小规模、独具特色的金融服务或产品克服了信息不对称，逐步为大多数人熟
    ①
    Leland，H.E.andPyle.D.H.“InformationalAsymmetries，FinancialStructureandFinancial.Intermedtation.”The
    JournalofFinance.Vo132，May：372－387，1977.
    ②
    Diamond，D.andDybvig，P.BankＲuns，DepositInsuranceandLiquidity.JournalofPoliticalEconomy，91（3）：401－
    19，1983.
    ③
    ChantJ.TheNewTheoryofFinancialIntermediation，KevinDowd＆MervynK.Lewis：CurrentIssuesinFinancialand
    1989.MonetaryEconomics.TheMacmillanPressLtd，
    ④
    Boot，A.W.，S.GreenbaumandA.V.Thakor.Ｒeputationanddiscretioninfinancialcontracting，AmericanEconomic
    Ｒeview83，1165－1183.，1993.
    ⑤
    Merton，Ｒ.C.andZ.Bodie.“DepositInsuranceＲeform：AFunctionalApproach”，inA.MeltzerandC.Plosser，ed.，
    Carnegie-ＲochesterSeriesonPublicPolicy，38（June），1993.
    ⑥⑦⑧
    Hart，Oliver，“Forms，ContractsandFinancialStructure，”Oxford：OxfordUniversityPress，30－60，1995.Merton，Ｒobert.“Afunctionalperspectiveoffinancialintermediation，”FinancialManagemet24，23－41，1995.DiamondD.W.，Ｒ.C.Ｒajan，LiquidityＲisk，LiquidityCreationandPinancialFragilityATheoryofBanking［J］．
    JournalofPoliticalEconomy，（4）：109，2001.
    ⑨
    BergerandUdell，SmallBusinessCreditAvailabilityandＲelationshipLending：TheImportanceofBank
    OrganizationalStructure［J］.EconomicJournal，112（447）L：32－53，2002.
    ⑩
    电子商务指利用计算机技术、网络技术和远程通信技术，实现整个贸易活动的电子化、网络化和数字化。
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    市场，也是一个虚拟的市场，信息处理是金融体分工和专业化，为互联网金融实现全功能、个系的核心。根据博弈理论，
    （1）假设交易A与B性化的服务模式创造了条件。互联网金融可双方存在诚信和欺骗两种选择，若交易A与B通过信息处理使之形成时间连续、动态变化的双方，诚信为A方，欺骗为B方，因各方的损失信息序列，
    并据此进行风险评估与定价，搜索和收益不确定，设为参数δ，欺骗方获益为P+δ，引擎、大数据、社交网络和云计算极大降低市诚信方的损失为－（P+δ）；若A与B双方均诚场信息不对称程度、资金期限匹配和风险分担信收益各为P，
    A与B双方均选择欺骗即收益各的成本，贷款、股票、债券等的发行和交易以为0；（2）第三方支付①参与的网上支付，交易A及券款支付直接在网上进行，资金供需信息直与B双方诚信交易获取收益为P；若有选择欺骗接在网上发布并匹配，供需双方直接联系和匹的将受到惩罚，
    损失为S，不诚信的收益降为配；同时，
    客户与银行的关系也远非仅限于单［（P+δ）－S］，则要求S大于（P+δ），诚信A方纯的结算及资金服务，更需要的是银行基于其获得第三方支付机构的赔偿Q，
    Q小于P；若A内外部资金流进行衍生增值金融服务。因此，与B双方均不诚信则均对其罚款S；（3）第三方在互联网金融模式下，现在金融业的分工和专支付机构建立支付中介和保障机制之后，罚款S业化被互联网及其相关软件技术所替代。在力度较大；若交易A与B双方有一方不诚信的融资与风险管控方面，
    互联网金融凭借信息处罚款S大于（P+δ），对于诚信方给予补偿Q；A理能力及组织模式方面的优势，极大地降低了与B双方都不诚信则罚款S（见表1）。该博弈金融交易的成本，由此大大拓展了金融服务的的最终纳什均衡是双方都选择诚信，交易才能顺
    生产可能性边界，为互联网金融实现全功能、利进行。②因此，电子商务迅猛发展背后蕴含着
    个性化的服务模式创造了条件，在更广泛的参巨大的金融业务潜力，推动互联网金融服务与时数范围内，使从前不能获得传统金融支持的群
    俱进。截至2012年11月，支付宝快捷支付的用体，也可得到金融支持。③目前，阿里巴巴为在
    户数已经超过1亿户，与其签约合作的银行超过提供资金结算和融资方面已积累了较为成功的160家。
    经验，其依托淘宝网交易平台，支付宝每日清算2.互联网及其相关软件技术替代金融业的资金笔数已达3000万笔，
    金额超过3亿元。表1
    有否第三方介入的网上交易双方的博弈模型
    客户
    无第三方介入的网上交易双方的博弈
    第三方介入的网上交易双方的博弈商户
    诚信欺骗诚信欺骗诚信P，P
    －（P+δ），P+δ
    P，PQ，（P+δ）－S
    欺骗
    P+δ，－（P+δ）
    0，0
    （P+δ）－S，Q
    S，S
    ①
    第三方支付是指以互联网为基础，连接金融专用网络和社会公共网络的媒介，把银行的专用支付系统拓展至
    社会公共的支付系统中来，起到信用担保和技术保障的作用，实现资金从消费者到商家的转移。
    ②谢世清、李四光：《中小企业联保贷款的信誉博弈分析》，载于《经济研究》2011年第1期。③
    彭江波：《以互助联保为基础构建中小企业信用担保体系》，载于
    《金融研究》2008年第2期。31

    2013年第49期（总第2537期）
    3.企业商业信用和金融信用有效融合，提升了社会资源配置效率。随着高科技的迅猛发展，运作模式趋向虚拟化、智能化，将企促进企业网络信用纳入银行的信贷评价体系，业商业信用和金融信用有效融合，提升了社会资源配置效率。电子商务平台可通过调整企业的违约成本，实现企业信息的自动甄别，从而缓解信息不对称问题。如电子商务平台将客户的网上交易年限、交易活跃度、交易对手形成企评价等建立成一个信用体系和数据库，业的网络信用。银行在决定企业贷款时，会把网络信用作为客户分类、准入的参考标准，通过将事关企业未来发展的声誉和信用资本纳入考量，从而有效弱化了贷款风险和成本约信息技术和数据处理技术，需束。网络技术、
    求响应、期限匹配、风险定价与管理等业务流程被大大简化，为互联网金融机构带来了规模庞大的业务机会并可能形成新的竞争格局。因此，互联网金融模式下，金融机构为客户提供的产品与服务是在数据分析上的模块化资产组合，凭借信息处理和组织模式方面的优势，互联网金融在多数金融功能的发挥上较传美国PayPal是世界统金融更加有效率。如，
    利用其先进的最大的第三方网上支付服务商，
    网络技术、风险管理等防范措施，为全球190个国家和地区支持多达24种货币的交易。
    4.金融信息和业务处理的方式更加先进，电子商务平台增大企业违约成本的功能可以充新技术使当一种筛选机制。互联网金融模式下，
    用户获取金融服务更加灵活便捷，系统化和自动突破了时间和空间的限制，客化程度大大提高，
    观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的
    客户的银行账户、证券账户和资金资产管需求，
    理等有融合统一管理的趋势。电子商务平台借助其广泛的网络可及度，可选择对违约企业的惩来控制企业的违约成本，通过将企业的罚力度，
    违约成本控制在一定区间内，如对用户进行“网“终止服务”络公示”和等手段，有效提升了企业
    ①数以亿计的网络用户被因特网的违约成本。
    连接起来，且以70%的速度增加，为金融业展现一个全球性的巨大市场。如第三方支付利用自为传统行业电子商务化身优势打通产业上下游，
    的发展契机。截至2011年年末，市场规模已达到7665.8亿元，年均增长111.1%，较10年前翻
    ②了1393倍（见图1）。
    （二）我国互联网金融发展面临的困难与挑战。
    1.电子货币挑战现有货币理论和货币政策操作，增加了金融业的整体杠杆率和风险。电子货币是以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。在一定程度上改变了传统金融市场的运行及传导机制，增加了金融业的整体杠杆率和风险。其一，由于电子商务的第三方支付具有准商业银行的性质，当第三方支付将更多的客户即相应的“存款准备”降资金用于放贷和投资，
    其货币创造能力将增强，货币乘数也将相低时，
    应增大，反之亦然。其二，第三方支付发展和虚拟货币的应用减少了货币和非货币资产之间的转换成本，人们对持有现金的机会成本变得更敏将降低货币的交易需求和预防需求，并增加感，
    这导致人们降低持有货币需求对利率的敏感性，
    收益率较低的现金、活期存款的意愿，从而增加缺少有关互联网金融的配货币流通速度。其三，
    套法规，电子商务的网络借贷规避了对金融特许
    ①②
    ：《基于信息差异和故意违约成本模型的信贷市场分析》，《南方经济》2009年第10期。戴本忠、李湛载于：《2004－2013年中国网上支付行业发展报告》。艾瑞市场咨询有限公司
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    2013年第49期（总第2537期）
    图12001～2012年我国网络购物交易规模
    资料来源：艾维咨询，
    2012年为预测数。经营牌照的管制。在利益驱使下，电子商务的网性往往不易辨别，风险难以判断，监管难度将大络借贷平台将造就更多游离于正规金融机构之大增加。二是网络信息技术的发展，
    进一步加剧外的、
    缺乏监管的、难以统计监测的“影子军了金融市场的不稳定。互联网金融资金的大规团”
    ，银行资金直接或间接通过网络借贷平台进模快速流动，
    且互联网金融服务的延伸，也使金入到禁止其进入的高风险领域等，
    在特定条件下融监管的范围变得更广泛，
    在某种程度上削弱了甚至可能威胁到原有金融体系的稳定。
    ①监管力度。许多金融交易在网上进行，
    其电子记2.互联网金融的发展创新，挑战现有的金录可以不留任何痕迹地加以修改，使监管当局对融监管体系。一是现行的“分业经营，分业监互联网金融业务难以核查，
    如网络借贷中的资金管”
    制度将被“全能经营、统一监管”制度所替流动更加难以监控，
    资金支付引发的套现、洗钱代。随着金融业务网络化、虚拟化的发展，金融等金融犯罪问题。
    ②三是互联网金融发展的无监管的法律法规和监管手段越来越落后于互联国界化与金融监管的国家主权化之间的矛盾日网金融业务的创新与发展。如网络借贷的利率益加深。互联网金融的模糊疆界性和相对较低定价更加灵活，随着网络借贷市场份额的扩大，的转移成本，不仅使得各国政府有效抑制商业银其事实上的市场化利率将对因利率管制而人为行的国际避税行为越来越困难，
    也使得各国中央压低的资金价格带来越来越大的冲击，银行、证银行对金融市场的单一监管的有效性大为削弱。券、
    保险公司之间的关联交易将带来风险的集中金融网络化给投机者带来了机会，汇市、股市、与蔓延，金融监管机构对其交易的合理性和复杂
    期市大量关联交易，导致金融市场跌宕起伏，从
    ①
    宋旺、钟正生：《我国金融脱媒对货币政策传导机制的影响：1978－2007》，载于《经济学家》2010年第2期，第
    80～89页。
    ②
    严立新、汤俊：《从合规为本到风险为本：第三方支付行业反洗钱监管原则的必然要求》，载于
    《上海金融》2011年第6期。
    33

    2013年第49期（总第2537期）
    而可能会在极短的时间内给一国经济予致命打击。
    3.互联网金融的发展创新，对金融业务发展与风险管理提出新的要求。其一，网络借贷的发展逐步形成了一种基于网络行为的信用评价体系，对我国而言，互联网金融中的信用风险不仅来自服务方式的虚拟性，还有社会信用体系的不完善而导致的违约可能性。信誉风险可能来自互联网金融出现巨额损失时，或出现在互联网金融的支付系统发生安全问题时，
    社会公众难以恢复对互联网金融交易能力的信心。对于传统金融而言，技术选择失误，只是导致业务流程趋缓，业务处理成本上升，但对互联网金融机构而言，则可能失去全部的市场，甚至失去生存的基础。根据对发达国家不同行业的调查，
    系统停机对金融业造成的损失最大。其二，由于互联网金融服务方式的虚拟性，金融机构的经营活动可突破时空局限，使互联网金融业务环境具有很大的地域开放性，打破传统金融的分支机构及业务网点的地域限制，互联网金融的经营者或客户通过各自的电脑终端可以随时与世界任何一家客户或金融机构办理证券投资、保险、信贷、期货交易等金融业务，导致互联网金融中支付、结算系统的国际化，在传统金融中，安全风险可能只带来局部损失，但在互联网金融中，安全风险会导致整个网络的瘫痪。因此，基于电子化支付系统的跨国跨地区的各类金融交易数量巨大，一个地区金融网络的故障会影响全国乃至全球金融网络的正常运行和支付结算，从而大大提高了结算风险并会造成巨大的经济损失。20世纪80年代美国财政证券交易系统曾发生不能卖出、只能买入的故障，一夜就形成200多亿美元的债务。
    4.互联网金融进一步加速金融脱媒，对传统的金融业务产生了极大的冲击。互联网金融
    34
    进一步加速金融脱媒，使商业银行的支付中介功能逐渐弱化。如支付宝和易宝支付等已能够为客户提供收付款、转账汇款、电费与保险代缴、手机话费缴纳等支付结算服务，对商业银行形成了明显的替代效应。随着互联网的迅猛发展，用户对社交网络的黏性越来越强，社交网络对银行形成巨大冲击，带来银行业的“二次革命”。相对于传统融资方式，互联网金融的交易的成本极低，
    交易可能性边界也极度扩大，都给银行业带来了巨大的挑战。Facebook有8.4亿实名制用户，完全可以尝试直接发行股票和推广信用卡，一旦发行使用，其庞大的用户使用群将对传统银行威胁极大。随着互联网金融的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多。目前，第三方支付已经成为一个庞大的产业，并以每年高达100%的增速发展，形成了有了接近1万亿元的规模，对银行传统支付业务产生了极大的冲击。同时，随着第三方支付机构的发展壮大，已不满足于只做银行的网关支付平台，而是借助其数据信息积累与挖掘的优势，开始直接向供应链融资、小微企业信贷融资等领域扩张。尽管目前互联网金融由第三方支付所衍生出的信贷业务占比仍比较小，但由于其为资金借贷双方之间提供了直接连通的通道，成为商业银行战略和业务转型的重要方向。
    三、政策建议
    （一）加强新技术的应用，推进互联网金融的发展战略。
    一是关注互联网技术的发展，加快以电子商务为载体的金融创新，增强电子商务流程的运转效率，提高效益。据经济学家帕累托的“二八定律”，细分电子商务客户群，实行差异化服务。如采用了多种技术手段来改进用户获取服务的方式，通过对客户资料的搜集、整理及分析，更有针

    对性地按客户需求提供金融产品及服务，积极开发出更加便捷、高效的支付工具，从而使互联网金融的经营和管理活动更富有效率。二是更新观念，推进以客户为中心的电子商务发展战略。要以电子商务的建设为契机促进银行管理的变革，通过各种渠道收集客户的资料来形成源数据库，通过市场细分对源数据库进行整理，把客户按各种“主题”进行分类，并通过智能软件建立客户数据模型及利润分析模型，清楚地掌握每一位客户或产品为互联网金融所带来的利润。三是应加强以网络通信技术为载体的金融产品和服务创新，提高产品和服务的科技含量。互联网金融的发展使得各类信息以网络为媒介集中起来，在信息大集中的模式下，如何利用信息管理的手段，
    对各类数据进行分析，并整合和提升计算机技术应用水平，向管理决策层深入推进，发挥信息技术辅助决策的重要作用，把握业务机遇，规避经营风险，保障稳健发展。
    （二）促进电子商务与传统金融的优势互补，实现互联网金融的可持续发展。
    其一，鼓励电子商务与传统金融相互支持、互惠互利，实现优势互补。一方面，传统金融机构可以吸收、应用互联网金融的技术和组织模式，以实现自身的转型与调整；另一方面，互联网金融公司与传统金融机构的合作，也可以进一步提升自身的服务能力和服务效率。如电子商务可借助银行品牌和渠道推广创新的服务，提供个性化的支付平台；可利用银行在人民币跨境结算方面的优势和电子商务企业灵活拓展海外市场的优势，开展外卡收单、境外线上收单等跨境结算业务。其二，鼓励电子商务以创新拓展银行难以覆盖到的领域。电子商务可运用电子化手段拓展银行业支付业务的广度和深度，提高支付服务的效率；另外，还可针对广大农村地区、特定的小众用户群等，丰富支付产品，提高服务水平。
    2013年第49期（总第2537期）
    数据显示，通过支付宝快捷支付，信用卡网上支付的成功率已从原先的60%大幅提升到90%。其三，加强与IT企业及其他行业的联盟，建立网上交易担保机制。基于社会分工可以增加效率的原则，银行的网络化变革不仅需要自身的努力，而且要充分发挥和利用信息技术产业发展的最新成果，积极通过外包或联盟共同开发适应市场需求的新产品。如商业银行可在建立网上交易担保机制、监管交易资金、掌握企业资信的基础上，
    以商户应收账款为质押，结合考虑商户通常的交易规模和现金流水平，进一步推动小微企业网络贷款，打造自身核心竞争优势，实现互联网金融的可持续发展和经营能力的提升。
    （三）建立和完善经营安全运行机制，营造良好的互联网金融环境。
    一是建立大型共享型互联网金融数据库，规避互联网金融产品本身的风险。建立金融信息管理分析系统和金融科技风险监测、预警体系，逐步建立针对电子商务平台的风险评价和预警制度，加大对其经营管理和风险防控的指导与监管力度，防范部分平台的风险暴露演变为区域性乃至系统性的金融风险。二是针对金融产品研发的各个阶段，应建立产品设计子模块间的共同管理模式，相关部门和多个子模块负责人共同参与审核，确保并行工程的运转效率，将复杂产品创新中多角度的风险识别、评估和控制的任务进行必要的分解，分阶段审核，并根据统一的各阶段审核评价标准，
    明确产品创新各阶段风险管控和财务成本效益分析要求，从内外部监管、市场、技术、财务、运营等多视角加强产品创新风险的识别、评估和预控管理。三是加强软硬件系统建设，建立健全互联网金融电子支付安全管理制度。要尽快熟悉和掌握国际上有关计算机网络安全的标准和规范，如掌握和应用国际ISO对银行业务交易系统的安全体系结构等，制定一套较
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    2013年第49期（总第2537期）
    为完整的国际标准，以便我国互联网金融在风险防范上与国际接轨。大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术，
    通过采取物理安全策略、访问控制策略、构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术，建立网络安全防护体系。四是建立灾难备份以保障互联网金融系统在遭受到不可抗拒力量侵害后能及时恢复，并不断采用新的安全技术确保业务信息在客户和银行之间及时准确传递，营造一个可以信赖的良好的互联网金融环境。
    （四）健全法律法规，建立分类监管和动态监管体系，实现创新发展与规范监管并举。
    一是加快电子商务和互联网金融的立法进程。要解决电子交易的合法性以及电子货币、电子银行的行为规范，
    跨国银行的法律问题，制定有关数字化电子货币的发行、支付与管理的规章制度。明确网络信用信息在社会征信体系中的地位和作用，适时将网络信用信息纳入人民银行征信系统，逐步建立健全统一的电子商务征信平台，使其成为社会征信体系中的组成部分。同时，对电子商务的安全保密也必须有法律保障，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁，以逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的电子商务环境。二是从监管角度鼓励和规范互联网金融的发展。应合理评估互联网金融发展的潜在影响及可能的风险，对其发展进行合理的引导，为互联网金融以及整个金融体系的创新与发展，
    创造更为宽松的政策环境；同时，应该加强对互联网金融创新知识产权的保护意识，让研发出的新技术、新产品及时得到法律的保护。三是落实监管主体，逐步完善互联网金融业务的市场准入机制。借鉴国外发展经验，成立专门机构对网上银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究，为互联网金融的发展提供
    36
    技术服务、支持和指导，并利用网络等先进计算机技术进行非现场监管；同时，在互联网金融的发展潮流势不可挡的情况下，加强互联网金融监管的国际合作已经刻不容缓，建立起一套既符合国际惯例又适应本国国情的金融监管体系，是“新经济”条件下各国中央银行监管共同面临的新课题。
    （五）加强人才培训，提高员工素质，实现互联网金融的可持续发展。
    一是要加强人才培训，提高员工素质。在加大科技研发资金和物质投入的同时，充分重视智力资本的挖掘与培育。相比较于对外引进人才，对现有人才进行培训既可以迅速提高人才素质，又经济可行。通过进行职前培训和在职培训，可以迅速提高从业人员素质，加速互联网金融的发展。同时，应创造促进人才成长的良好环境和激励机制，充分发挥各类人才的工作积极性和创造性，培养或者引进合格人才。金融业只有拥有了足够的精通业务和爱岗敬业的专业人才，才能够为客户提供好的金融产品，从而赢得广大客户的信赖和支持，在激烈的行业竞争中占据一席之地。二是积极配合政府部门、科研院校和企业，加强与国外同行的交流、研究与合作，借助“外脑”
    对金融创新的研究、开发和利用。我国对金融创新的研究，特别是其应用目前还处于比较低的水平，许多金融衍生工具尚没有得到利用，学术界和实务界应联合攻关，不断创造、设计、开发出各种新的组合金融工具，使我国金融衍生工具创新和风险控制能得以加强，
    以期在一定风险度内获得最佳收益。三是重视信息资源的开发利用工作，扶持信息服务业的发展。要不断地发掘信息及其他相关要素的经济功能，并及时将其转化为现实的信息财富，应积极采取措施，促进信息市场体系的构造和形成，大力扶持信息服务业的发展。

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