中国邮政储蓄银行服务“三农”情况

　　1986年，经国务院批准，邮政部门恢复办理储蓄业务，经过多年发展，邮政储蓄在网络建设、金融服务、风险管理等方面取得了长足的进步，建成了覆盖我国城乡二元经济的最大的个人金融服务网络，成为我国金融体系，特别是农村金融市场的重要组成部分。2005年以来，根据国务院关于邮政储蓄体制改革的要求，邮政部门加快了邮政储蓄银行机构体系建设。2007年3月20日，邮政储蓄银行总行在北京挂牌成立。到2008年6月底，邮储银行全国36家省市分行、312家地市分行、1600多家县级支行、2万多家自营网点、1万多家代理网点全部完成了组建任务，邮政储蓄体制改革与发展取得重大阶段性成果。

　　在改革过程中，我行始终把服务“三农”作为全行的重要职责，全面落实科学发展观，从实际出发，充分发挥自身优势，通过多种渠道积极服务“三农”。特别是近年来，随着邮政储蓄体制改革的进程，邮储银行业务范围不断拓展，在资金返还县域地区、增加农村资金供给、改善农村金融服务、解决农民贷款难问题方面做了很多扎实工作。目前我行为县域地区提供的金融服务，从传统的储蓄、汇兑、代收付等负债和中间业务，延伸到存单质押贷款、小额贷款等零售信贷业务，在县城还开办了个人商务贷款、住房贷款等业务，直接满足了广大农户的融资需求，在农村形成了一个功能齐全、技术先进、方便快捷的金融服务体系。我行还通过资金市场业务、银团贷款等批发性资金运用业务，为农村基础建设提供资金，在社会主义新农村建设中发挥日益重要的作用。现将邮政储蓄银行服务“三农”的情况汇报如下：一、

　　依托网络优势和信息技术，为农户提供基础金融服务

　　我行充分利用自身网点遍布城乡的优势，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。在4.5万个邮政汇兑网点中,有3.2万个位于县及县以下。在3.6万个邮政储蓄网点中，有2.6万个位于县及县以下。邮储成为“延伸城乡金融最后一公里”的金融机构。

　　为了给广大城乡居民提供方便快捷的服务，我行依托科技创新，不断提高自己的服务水平和质量，将网点优势转化为网络优势，形成服务优势。邮政储蓄网点实现了全国联网，各储种可异地通存通兑。广大农民外出务工、经商、探亲及旅游，携带邮政储蓄存折或者储蓄卡，就可以在全国的邮政储蓄网点进行存款和取款，为他们提供了可靠的结算服务。中国邮政电子汇兑系统，取消了沿袭百年的邮政汇兑手工处理方式，在全国推出24小时汇款、2小时汇款和实时汇款等多项汇兑产品，近年又推出账户汇款、商务汇款和网汇通等多项新产品。在广东、上海、浙江等经济发达地区，我们高度重视农民工汇款结算的服务质量。由于农民工汇款时间比较集中，我们采取了增加服务台席、延长服务时间、主动上门进厂服务等措施，尽量减少农民汇款的等候时间；我们还针对农民工，推出了预约汇款、电话汇款等新的服务。2004年邮政储蓄统一版本工程完成后，系统内交易成功率从统版前的不足90%升至98%以上，银行卡跨行交易成功率在银联各入网机构中跃居前茅甚至首位。

　　除提供储蓄、绿卡和汇兑业务之外，我行还为广大农村地区提供代理保险、代收农村电费、电话费和有线电视费等服务，其中代收农电费解决了长期存在的农民用电难、缴费难，电力企业收费难的问题，实现了农民、企业、政府和邮政储蓄的“四满意”。我行积极和各地的财政部门合作，办理了代发粮食补助金、退耕还林款和计划生育奖励金等业务。实现了直接、足额发到户，使中央支持“三农”的政策能够及时有效的传导到农村居民手中，促进农村经济社会的全面发展，财政部、国家人口计生委等相关部门给与了充分肯定，收到了很好的社会效益。2009年全国服务“三农”代收付业务（包括代发农村粮食直补款和退耕还林款、代发农民计划生育奖励金、代收农电费三项业务）累计办理1.41亿笔，金额243亿元。二、

　　增强紧迫感和使命感，高度重视小额贷款业务发展

　　（一）深入研究，将小额贷款确定为战略性业务

　　从2004年起，几乎每年的中央“一号文件”均对邮政储蓄资金返还农村提出了要求，如2007年中央“一号文件”提出，要“引导邮政储蓄资金返还农村，大力发展农村小额贷款”。2010年中央“一号文件”要求邮政储蓄银行“进一步增加涉农信贷投放”。

　　我们对小额贷款研究和准备了很长时间。早在2004年，我们就开始关注尤努斯及孟加拉乡村银行，深入调查了我国社科院按照尤努斯经验建立的小额信贷项目，还在全国范围内组织了对农村信用社的走访。此后，与世界银行、亚洲开发银行等进行了密切的交流，并和世界上国有商业银行办理小额贷款业务的成功典范——印尼人民银行多次进行国际交流，深入学习其经验。在2008年，我们获得中德政府技术援助项目“小额信贷与零售银行业务”项目的支持，与德国技术合作公司签署了技术合作协议。这个项目在2010年获得德国技术合作公司国际合作项目最高成就奖。

　　我们经过深入的研究和试点,深刻认识到发展小额贷款业务不仅是响应中央号召，支持社会主义新农村建设, 履行邮储银行服务“三农”政治使命,构建和谐社会的重要举措,更是发挥邮政储蓄银行比较优势的内在要求，是邮储银行发展战略的必然选择和向商业银行转型的必由之路。小额贷款的市场潜力巨大，竞争相对薄弱，客户分散、风险也相对分散，与我们的人员能力匹配性较好。我们通过各种会议和培训，全行上下统一了思想，坚定了信心，决心要举全行之力，以商业可持续的模式做好小额贷款，把小额贷款业务办成邮储银行有特色和优势的一项战略性业务，使其成为我们县域机构的重要盈利途径，实现社会效益和经济效益的双丰收。我们在产品设计、系统建设、队伍培养、风险控制等方面，都进行了不断的尝试和探索，付出了艰苦的努力，初步探索出一条适合邮政储蓄银行的小额贷款业务发展之路。

　　（二）加速推广，两年多时间成效显著

　　在经历了2006年开办存单质押贷款的练兵后，中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务2007年6月22日在河南新乡长垣县启动试点，2007年末共有七省试点开办。2008年初开始全国推广。至2008年6月24日西藏分行开办业务,全国31个省（区、市）分行和5个计划单列市分行已全部开办小额贷款业务。

　　各分支行高度重视小额贷款业务，把它作为推进邮储银行转型非常重要的一项战略性业务来抓，在宣传投入、人员配备、业务培训、绩效考核等方面给予了全力的支持，为业务发展提供了充分的保障。特别是一些县级支行，为办好信贷业务，领导干部带头学信贷、向全行员工培训信贷业务，把全行最优秀的员工分配到了信贷部门，举全行之力办小额贷款。

　　两年以来，小额贷款业务取得了突出的成绩，截至2010年5月31日，小额贷款在全国31个省（自治区、直辖市）、312个地市分行、2070个县市支行、4366个网点开办，其中县和县以下的农村地区开办网点近3000个。累计发放小额贷款300多万笔，1800多亿元，笔均贷款金额为5.90万元，较好地贯彻了“小额、分散、流动”的贷款原则。而且，在业务快速发展的同时，保持了较为优良的资产质量，不良贷款率仅为1%左右（逾期10天以上的为不良贷款）。

　　另外，截至2010年5月31日，邮政储蓄存单小额质押贷款业务在全国31个省（自治区、直辖市）、所有地市分行、2000多个县市、15529个网点开办，其中县和县以下的农村地区开办网点11159个。累计发放小额质押贷款100多万笔，500多亿元，至今无一笔不良贷款。

　　（三）多管齐下，从无到有走出邮储小额贷款之路

　　1．科学设计产品

　　为了既适应县域和农村市场上客户缺乏有效抵、质押物的情况，又有效控制风险，增加第二还款来源，我们推出了农户联保贷款、农户保证贷款、商户联保贷款和商户保证贷款四个全国性产品。服务对象主要为县域内的广大农户、个体工商户和私营企业主等经济主体。通过对这些客户发放贷款，不仅支持了他们扩大生产经营，增加收入，而且促进了地方经济发展。

　　联保贷款由3-5户农户或3户商户在自愿基础上组成联保小组，保证贷款由1-2位自然人提供保证，联保小组成员或保证人对贷款承担连带保证责任。农户贷款上限一般为5万元，部分地区上调至10万元；商户贷款上限一般为10万元，部分地区上调至20万元。还款方式则以等额本息和阶段性等额本息还款法为主，也有一次性还本付息方式。手续简便，随用随贷，提前还款不收违约金。在综合考虑央行基准利率、资金成本、贷款损失风险、管理成本等因素的基础上，参照国际通行的小额贷款利率定价公式及相应经验数据，我行统一确定全国小额贷款利率下限为13.5%。并借鉴印尼人民银行的成功经验，在国内首家推出对诚信客户按时还款的利息优惠政策（例如每按时还款五个月免第六个月利息），促进农民提高信用意识，免息后优惠利率为11.88%。事实表明，这四种产品符合客户现状，较好地满足了市场需求。同时，我们也根据市场的变化适当调整了产品要素，试点办理了烟农小额贷款、粮食直补担保小额贷款等新业务，今后还会不断对小额贷款产品要素进行调整。

　　我们在农村重点发展了种植户、养殖户、小加工业主、畜牧业主，特别是将一些专业村作为重点市场来开发,在县城，将商贸市场、商贸街等客户相对集中地区作为发展的重点。

　　2．自主培养人员队伍

　　小额贷款是劳动密集型业务，需要大量的人员。我们引进了少数其他金融机构有信贷经验的人员，但最主要的，还是充分发挥邮政储汇现有人员的作用，通过大规模的强化培训（包括课堂培训和实地培训，培训考核通过后方可从事小额贷款业务），把过去从事储蓄、汇款业务的人员转变成为合格的信贷人员。总行平均每月举办一期培训班，培训对象为银行高管、业务骨干、内部培训师和信贷员等，累计培训人数达到了3000多人。各省分行也组织了大量的小额贷款业务的培训，累计培训人数超过了2万人。

　　2009年，为有效提升我们的小额贷款培训工作水平，在中德“小额贷款与零售银行”项目的支持下，我们建立小额贷款业务培训体系，通过系统化、标准化、规范化地开展培训，确保培训质量，目前已经取得了初步的成效。

　　通过总行、分行密集举办培训班，信贷人员在业务实践中不断学习，苦练内功，在战斗中逐渐成长和成熟起来，整体业务能力、发展和管理能力不断提升。我们已拥有了一支非常优秀的、能吃苦、善学习、肯奉献的信贷队伍。

　　在工作岗位需要的关键时刻，许多同志舍“小家”，顾“大家”，满怀一腔热血，凭着对小额贷款事业的热爱和执着，以干劲、拼劲和韧劲忘我地投入小额贷款事业中。为了表彰我们优秀的信贷员，去年10月底，总行召开了全国优秀信贷员表彰会，共有437位优秀信贷员获得了表彰，优秀信贷员的事迹感人肺腑，他们身上表现出的爱岗敬业、无私奉献的崇高品质，勤学苦练、钻研业务的工作态度，不畏艰辛、创新进取的拼搏精神，严守制度、合规经营的职业意识，廉洁自律、纪律严明的优良作风，集中体现了优秀的信贷文化和崇高的事业追求，成为我们银行员工的先进代表和学习楷模。

　　3．建立强大的计算机系统

　　邮政储蓄银行的网点众多，网络遍及城乡，为加强对这些网点的业务支撑和风险控制，必须建立强大的计算机系统。我行开发了全国大集中模式的邮政储蓄个人信贷系统，实现了小额贷款业务交易、资金调拨、会计核算和信息管理的电子化和网络化，贷款运作流程标准统一，贷款要素可灵活设置。系统具备实时监控和自动预警功能，通过信贷系统，总行可以实时地监控每笔业务的具体情况，了解各地业务的发展数据。系统不仅能很好地满足目前小额贷款产品的需要，也具有良好的可扩展性，大大提升了邮政储蓄小额贷款业务的服务水平和风险管理能力，为邮政储蓄小额贷款业务的持续健康发展提供了有力的技术支撑和保障。特别值得一提的是，经过业务和技术人员加班加点的奋战，个人信贷系统从2007年7月2日启动项目开发，到9月3日在河南上线试运行，仅用了短短两个月的时间，创造了我行信息化建设的速度之最。

　　4．严格防范业务风险

　　我们从一开始，就努力建立健全内部控制制度，优化业务流程，妥善处理效率与内部控制之间的关系。在信贷技术上，借鉴国外先进的小额信贷技术，结合试点实际，采取了通过为客户编制资产负债表和损益表的方式，科学确定授信额度，避免了授信过程的随意性。在业务流程上，实行“四只眼”办业务原则，由两名信贷员一同开展贷前实地调查；在县级支行设立审贷会，实行审贷会的集体决策机制。在贷后管理方面，我们借鉴印尼人民银行的经验，在二级分行设立了业务检查员，定期对支行小额贷款业务进行现场检查；在资金管理上，借鉴国内外商业银行行内“资金池”的管理经验，规定贷款资金来源只能来源于总行，放款时系统自动从总行借入资金，并根据内部定价有偿使用，做到了资金的集中管理。

　　各分支行能严格执行各项规章制度，坚持“依章办事”，加强对信贷人员操作行为的监管，推行信贷操作透明化，避免暗箱操作，真正做到执行制度无弹性，按章操作不违规；同时，我们也在不断总结经验,对于不符合实际情况的规章制度，采取“边实践边优化”的方法，认真修订和完善，使各项规章制度更加严密，更符合实际和更具有可操作性，在控制风险的前提下提高效率。

　　小额贷款业务的可持续发展，关键在于执行一套适用于“一般标准”人员的正向激励制度。我们对小额贷款从业人员单独制订和执行绩效考核标准，建立了正向的激励机制，在《中国邮政储蓄银行个人贷款违规行为责任追究规定》中对小额贷款也作了明确、具体的规定，实现了责任、风险和利益相匹配。

　　（四）强化服务，打造“好借好还”小额贷款品牌

　　我行将放款速度快、产品灵活方便、服务态度好作为竞争的核心。各地信贷人员经常是白天踏遍田间地头、商贸市场，主动营销宣传，马不停蹄地到客户家调查、搜集资料，晚上加班加点整理调查报告、集中召开审贷会，加快放款速度，提高工作效率，连周末、节假日都不休息（甚至在春节期间都有放款），在第一时间满足客户的贷款需求。

　　我们制定了信贷人员“八不准”的纪律，客户完全不用请客送礼、找任何关系，只要符合条件，就能获得贷款，贷款除了利息没有任何其他成本。我行以高效的办理速度、严格的队伍管理、透明的信贷文化，迅速培育了一批忠实客户，以良好的口碑打造中国邮政储蓄银行小额贷款“好借好还”的品牌形象。很多农户称邮储小额贷款是“及时雨”，对能快速获得贷款表示由衷的感谢。

　　2008年5月8日，有位客户一大早就来到北京房山支行，称自己两天后要多进5000只鸭苗，还差5万元现金。如果贷不上款，就会减少1万元收入。得知情况后，信贷员立即来到客户家进行实地调查，并连夜通过了审查与审批流程。第二天早晨8点，支行及时向该客户发放了贷款。河南辉县支行的信贷人员在2008年4月的一个周末，接到一个客户打来“求救”电话，由于库存的饲料不多，5000多只刚刚孵化出来的小鸡面临断粮的威胁。得知情况后，信贷员顾不上外面的瓢泼大雨，立即动身前去调查，并连夜整理调查报告、上审贷会通过后，次日一早通知客户签订了合同。该笔业务从电话咨询到放款仅仅用了21个小时，客户的燃眉之急迅速得以解决。事后，邮政储蓄小额贷款的优质服务很快在邻近的十里八村传为佳话。

　　（五）因地制宜，支持各地农村经济发展

　　由于农民居住分散、遥远，农业生产种类多样，为农民提供信贷服务非常不容易，邮储信贷人员发扬特别能吃苦、特别能战斗的精神，开拓进取，迎难而上，到农场、农户家中，钻鸡舍、进猪圈，了解种养殖现状，以判断客户的贷款需求和还款能力。

　　各地信贷人员摸索出了一些农村信贷的经验，如为方便广大农户办理业务，开展“送贷款下乡”活动，组织信贷人员深入田间地头，走近农户身边宣讲介绍邮储小额贷款的特点及办理流程等，实现信贷服务的人性化、便捷化；发挥邮储的网络优势，对很多邮储网点的前台人员进行培训，使其可接受小额贷款的贷款咨询和受理，上报县支行由其派出信贷员调查，从而扩大小额贷款服务的覆盖面；农户买农机、农资，进行农产品收购、加工、流通，资金需求都具有明显的季节周期性特征，我们在放款时就抓住其周期性特征，适时为农户带去雪中送炭的金融服务，解决农户生产资金周转难题；贷款的调查尽可能选择一些客户相对集中的乡村，确定目标客户，优先给予信贷扶持，特别是通过整村推进集中扶持、特色农业产业化农村合作经济组织带动、能人带动等辐射带动方法，克服前期调查成本高、交通不便、人员不足的问题；重视行业研究和经验交流，通过行业知识的分析和积累，快速分析行业客户信息，提高贷款调查效率。

　　我行服务了农村各种行业，既有较为普遍的奶牛、猪、鸡、鸭、鱼养殖产业、大棚蔬菜种植行业，也有很多地方性特色种养殖业，如宁夏枸杞的种植、加工、销售的产业链项目，具有民族特色的黄牛育肥项目，四川的獭兔养殖业，陕西的西瓜种植业，云南的花卉种植业，等等。

　　各分支行结合本地实际和农业生产特点，多方开发农村目标客户，为一大批没有享受过信贷服务和急需贷款服务的农户提供了优质快捷的服务，为农业、农村经济发展提供了强有力的资金支持。在服务三农的范围上逐步实现由支持种养为主转向支持种养、加工、服务一体化产业，从支持简单耕种生产转向生产前、中、后配套全方位资金服务，并从支持种养业转向务工、经商等多元经济服务，有效促进农业转型和农民增收。

　　京郊怀柔山区面积占90%，农户、个体工商户比较分散。为了完成一笔贷款审查，信贷人员经常要辗转五六个小时，跑上百里山路，由于交通不便，有时还得在偏远的山村住宿。为了切实解决小企业及个体工商户融资难的问题，怀柔支行坚持“不嫌额度小、不怕路途远、不怕客户散”的服务宗旨，深入各乡镇走访商户宣传业务。从业务开办至今，共计发放小额贷款4514万元,个人商务贷款1066万元，最大的单笔个人商务80万元，最小的农户小额贷款发放仅1万元，最长的贷款期限5年，最短的只有30天。凭借“短、频、快”的产品优势，方便快捷的贷款服务，怀柔支行赢得了政府与农民的信赖，先后成功参与了汤河口镇养鸡协会、长哨营乡蘑菇种养殖、喇嘛沟门乡民俗接待等村镇项目。

　　（六）迎难而上，积极参与灾后重建

　　“5.12”特大地震发生后，邮储四川省分行的小额贷款试点地区绵阳分行和江油支行的领导以及广大信贷人员不顾自身安危，立即组织了对客户的慰问和调查，为受灾客户送去了粮油、方便食品和饮用水，在生产、生活上尽全力为客户提供帮助，客户深受感动，纷纷表示要想尽一切办法归还贷款本息，下次贷款还找邮储银行。我行在第一时间出台了针对地震灾区的贷款重组政策，给予了受灾客户贷款免罚息、展期、延期、停息和追加授信等优惠政策，让广大客户切实感受了邮政储蓄银行真诚的关怀和人性化的服务。

　　四川省分行在地震灾后，急政府所急，加大灾后重建信贷服务力度，冒着余震开办小额贷款业务人员培训班，优先培训了重灾区的信贷人员。在德阳绵竹等重灾区，建立在活动板房中的小额贷款营业机构7月份正式开业，迅速为灾后重建给予了信贷支持。江油左家村客户地震中房屋受损，他获得了邮政储蓄小额贷款的支持，中央电视台经济频道还专门进行了宣传报道。

　　经总行特别批准，四川省分行还推出了第一个区域化的小额贷款产品——灾后农房重建贷款，累计发放贷款3605笔，金额7341.9万元，为地震灾区农户重建房屋提供了有力的信贷支持。

　　（七）各方满意，取得良好社会效益

　　邮政储蓄小额贷款的开办对农村的金融市场产生了积极的影响，为农村金融市场的适度竞争创造了有利条件。一些农村金融机构纷纷调整信贷产品，改进营销策略，抢占市场份额。这些举措激活了农村金融市场，使农村地区资金匮乏状态得到了初步缓解。我行坚持与其他农村金融机构良性互动和有序竞争，共同建立良好金融秩序，培育农村信用文化。

　　我行还积极探索与当地政府合作的途径，如进行信用乡镇、信用村的建设，以此营造业务发展的信用环境。

　　邮政储蓄小额贷款受到各地政府的赞扬和支持，认为邮政储蓄银行小额贷款业务担保方式灵活，放款速度快，这项业务的开办，是拓宽广大城乡居民融资渠道，有效解决“三农”贷款难题的重要举措，对促进农民增收、农村经济发展具有重要意义，是“政府欢迎、群众受益”的民心工程。

　　邮政储蓄小额贷款业务还得到了国务院领导的肯定。2009年1月5日，王岐山副总理在邮储银行河南伊川县兴华街支行营业厅， 和正在信贷营业区咨询、办理业务的农户、个体工商户握手攀谈。这些客户向王岐山副总理反映，在邮储银行贷款感觉非常方便，两天就可以拿到贷款，他们的结算户也是在邮储银行开的。王岐山副总理对邮储银行开办小额质押贷款和小额贷款业务，不断加大服务“三农”的力度表示满意，强调邮储银行要发挥农村网点多的优势，从经营观念、体制机制、队伍建设等方面加快向商业银行转型，在防范金融风险、拓展客户群上多做文章。三、

　　通过批发业务，积极将大额资金返还农村

　　在资本市场，我行优先与农村金融机构开展资金交易，通过农村金融机构的资金运用渠道间接实现资金返还农村，支持社会主义新农村建设。在2003年邮政储蓄资金自主运用后，我们就开始注意解决将邮政储蓄资金返还农村的问题，当时我们资金运用的第二笔业务就是向重庆农村信用联社提供了3亿元的资金。2010年4月末支农资金余额为1700多亿元。

　　我行还通过银团贷款的方式，借助其他金融机构良好的资产营销和管理能力，将大宗邮储资金批发出去，投入到国家“三农”重点工程、农村基础建设和农业综合开发等领域，使资金间接回流农村。我们所支持的主要是农民工培训基地建设、农村公路建设、村镇水利水电项目、农村供水给水项目以及县乡其他基础设施建设项目。四、

　　小额贷款业务发展设想与目标

　　在全行上下的共同努力下，经过两年的快速发展，邮储小额贷款初步形成了一定规模。但在新形势下，既要加快小额贷款业务发展，支持民生持续改善、农村经济持续发展，又要保持资产质量优良和控制系统性风险，仍是一个艰巨的课题。从内部来讲，小额贷款是一个劳动密集型业务，我行面临着人力不足、工资总额受限，在开办多个贷款品种后单笔贷款金额小、劳产率相对低的小额贷款受到冲击等问题；从外部来讲，面临着一些地区信用环境不佳，近年自然灾害频发，导致贷款逾期等问题。

　　但是,我们在办理小额贷款业务的过程中，深感农户、个体工商户对小额贷款需求非常旺盛，而且随着农业产业化、农村城镇化的进程的加快和国家对于农村金融政策扶持力度的加大、扩大内需政策的拉动，我国农村金融市场潜力巨大。我们有信心和决心做好农村小额贷款工作。

　　我行将进一步扩大小额贷款业务开办的地域范围，还将通过扩大服务半径，在市场需求量大的支行长期派驻信贷员，向有一定需求的乡镇、村庄派遣流动信贷员，采取集中受理、集中调查、集中审批、集中发放的方式，辐射更多的农村地区。我行将在对市场进行充分调研、对操作性进行充分验证、对风险性进行充分把控的基础上，推进农村金融产品和服务方式、担保方式创新，逐步丰富和改进贷款产品。我行已在部分地区试点开办了针对小额贷款客户的“贷贷喜”借款人人身意外伤害保险，还将进一步与保险公司共同研发与小额贷款产品配套的期限灵活、费用低廉的小额信贷保险产品，进一步保障借款人在意外风险下的还款能力。

　　我们相信，依托邮政储蓄银行遍布城乡的网络资源，在各级政府和财政部、银监会等相关部门的大力支持下，中国邮政储蓄银行一定能为建设一个功能完善、服务高效、覆盖面广泛、商业可持续的农村金融体系做出更大的贡献。