阶段

流程描述与控制要求

风险提示

6.1.1申请

环节名称：客户申请

操作部门/岗位：客户/客户

职责：提出汽车融资授信业务申请。

操作规范： 客户以书面形提形式提出汽车融资授信业务申请。内容主要包括客户基本情况、申请的授信业务品种、额度、期限、担保方式、还款来源等。

环节名称：受理申请

操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗

职责：负责受理客户汽车融资授信业务申请。

操作规范：收到汽车融资授信业务申请后，对客户主体资格进行初步审核，符合授信条件的，进入调查阶段；不符合受理条件的，向客户做好解释说明。

风险描述：客户经理责任心不强,该受理的不受理或受理不及时、不规范,导致优质客户流失或声誉风险。

风险等级：中等风险

控制措施：建立客户经理激励约束机制，实行限时办结，首问负责制，一次性告知、客户投诉等制度，加大检查问责的力度。

控制部门/岗位：公司银行部,小微企业管理中心/客户经理岗

6.1.2调查

环节名称：调查

操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗

职责：负责受理汽车融资客户授信业务申请。

操作规范：收到汽车融资授信业务申请后，对汽车融资客户主体资格进行初步审核，符合授信条件的，进入调查阶段；不符合受理条件的，向客户做好解释说明。

风险描述：调查流于形式或未执行关心人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映申请人及担保人的实际情况,导致调查结果失真，影响授信决策。

风险等级：高风险

控制措施：规范授信操作流程，完善问责机制。

控制部门/岗位：公司银行部,小微企业管理中心/客户经理岗

环节名称：参与调查

操作部门/岗位：公司银行部/总经理

职责：负责参与对重点汽车融资授信业务尽职调查。

操作规范：参与对重点汽车融资授信业务进行贷前调查，发表调查意见。

风险描述：调查流于形式或未执行关心人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映申请人及担保人的实际情况,导致调查结果失真，影响授信决策。

风险等级：高风险

控制措施：规范授信操作流程，完善问责机制。

控制部门/岗位：公司银行部,小微企业管理中心/总经理

环节名称：审核

操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗

职责： 负责汽车融资授信业务审核、提交。

操作规范：负责汽车融资授信业务审核,并提交相关部门审查审批。

6.1.3审查

环节名称：审查

操作部门/岗位：授信评审部/授信审查岗

职责：负责汽车融资授信业务的审查，提出独立审查意见。

操作规范：根据调查人提供的资料对汽车融资客户经营状况、资信情况、质押物情况及其他非财务信息等进行分析评价，审查或验证贷款金额、期限和用途的合理性，提示贷款潜在风险；并对汽车融资授信业务材料的合规性、有效性和完整性进行审查；根据审查与分析结果，形成书面的审查评价报告，报告的内容应详细注明客户的经营、管理、财务、行业和环境等状况，内容应真实、简洁、明晰。

风险描述：未严格执行审查制度,审查人员按照他人授意进行审查或隐瞒审查中发现的重大问题；与客户串通，向有关审批人提供虚假审查报告；风险评估未能充分反映真实风险；审查通过不具有主体资格、基本要素不全、不符合信贷政策、监管要求以及信贷风险突出的信贷业务 ,导致授信风险及监管风险。

风险等级：高风险

控制措施：1）严格落实审贷分离，单独设立授信审查岗，形成有效岗位制约； 2）授信审查人员必须严格按照规定的审查内容和不同授信业务审查的具体要求进行审查，明确突出审查意见和风险防控措施，对审查内容真实性、合法合规性负责； 3）对审查中发现的重大问题和疑点必须进行核实，予以确认并做出详细说明。

控制部门/岗位：授信评审部/授信审查岗

6.1.4审批

环节名称：审批

操作部门/岗位：授信评审部/授信审批岗

职责：负责对权限内汽车融资授信业务的审批。

操作规范：根据调查人、审查人意见，综合分析客户和授信业务风险，出具审批意见。

风险描述：未严格执行审批制度和程序,审批通过不符合国家产业政策、监管规定及本行信贷制度的汽车融资授信业务；超权审批；未执行回避制度,加大授信风险。

风险等级：高风险

控制措施：严格按照国家现行政策、省联社及本行信贷制度进行审批，执行回避制度，严禁超权限审批

控制部门/岗位：授信评审部/授信审批岗

环节名称：审批

操作部门/岗位：经营管理层/分管主任

职责：负责对权限内汽车融资授信业务的审批。

操作规范：根据调查人、审查人意见，综合分析客户和授信业务风险，出具审批意见。

环节名称：审议、审批

操作部门/岗位：授信管理委员会/委员

相关岗位：主任委员

职责：负责对规定权限汽车融资授信业务的审议审批。

操作规范：1）严格按照授信管理委员会议事规则进行审议，具体操作参见《授信管理委员会议事规则》；

2）对审议通过的汽车融资授信业务资料，连同授信管理委员会会议记录等报主任行使“一票否决权”。

风险描述：未严格执行审议制度,委员会人员构成不符合规定；参会委员未达到规定人数；审议通过不符合授信条件、信贷政策；委员会成员审议意见不明确，审议记录未留存,致使责任不清；委员会成员受到指使或暗示，不能独立行使表决权,导致授信风险。

风险等级：高风险

控制措施：严格按照规定程序审议贷款，严禁逆程序、缺程序或简化程序审议授信；坚持集体审议原则，参会委员必须签署明确的意见和理由；委员会成员结构、数量应符合风险管控要求；委员会委员应坚持原则、秉公办事，严禁接受他人暗示或授意审议授信；对国家宏观经济政策或明令限控行业，严禁审批；加强检查，严肃追究有关人员的责任。

控制部门/岗位：授信管理委员会,办公室/主任委员,委员

环节名称：是否否决

操作部门/岗位：经营管理层/主任

职责：负责对授信管理委员会审议通过的汽车融资授信业务行使一票否决权。

操作规范：对授信管理委员会审议通过的汽车融资授信业务行使一票否决权。否决的，原则上退回授信管理委员会办公室。

环节名称：下发批复意见书

操作部门/岗位：授信评审部/授信审批岗

职责： 负责制作并下发汽车融资授信业务批复意见书。

操作规范：1）对于审批岗权限内的客户汽车融资授信业务，制作并下发批复意见书；

2）对于主任行使否决权后的客户汽车融资贷授信业务，按照授信管理委员会的审批意见，制作并下发批复意见书。

6.1.5用信

环节名称：转用信操作流程

操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗

职责：负责接收汽车融资授信业务批复意见书。

操作规范：接收批复意见书和授信评审部返回的汽车融资授信业务资料，转《用信操作流程》。

阶段

流程描述与控制要求

风险提示

6.2.1申请

环节名称：客户申请

操作部门/岗位：客户/客户

职责：提出汽车融资用信业务申请。

操作规范：客户以书面形提形式提出汽车融资用信业务申请。内容主要包括客户基本情况、申请的用信业务品种、额度、期限、担保方式、还款来源等。

环节名称：受理申请

操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗

职责：负责受理汽车融资客户用信业务申请。

操作规范：收到汽车融资用信业务申请后，对汽车融资客户主体资格进行初步审核，符合用信条件的，进入调查阶段；不符合受理条件的，向客户做好解释说明。

6.2.2调查

审核

环节名称：调查

操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗

职责：负责汽车融资用信业务尽职调查，形成用信调查报告。

操作规范： 实行双人调查、实地查看、与客户面谈的方式，落实有关用信条件，做到尽职调查。

风险描述：调查流于形式或未执行关心人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映申请人及担保人的实际情况,导致调查结果失真，影响用信决策。

风险等级：高风险

控制措施：规范用信操作流程，完善问责机制。

控制部门/岗位：公司银行部,小微企业管理中心/客户经理岗

环节名称：审核

操作部门/岗位：公司银行部/总经理

职责：负责对汽车融资用信业务进行审核。

操作规范：对汽车融资用信业务进行审核，并提交相关部门审查审批。

6.2.3审查

环节名称：审查

操作部门/岗位：业务管理部/用信审查岗

职责：负责汽车融资用信业务资料的审查。

操作规范：审查以下内容：用信业务的合规性，客户变动情况对用信业务的影响，并签署审查意见(审查结论、贷款的综合分析与评价、风险防范措施)。

风险描述：审查人员未履行尽职审查职责,审查流于形式,用信产生风险。

风险等级：中等风险

控制措施：1）严格用信流程及审查岗位职责； 2）用信审查人员必须严格按照规定的审查内容和不同信贷业务审查的具体要求进行审查，明确突出审查意见和风险防控措施，对审查内容真实性、合法合规性负责； 3）对审查中发现的客户重大变动事件进行充分的风险评价。

控制部门/岗位：业务管理部/用信审查岗

6.2.4审批

环节名称：审批

操作部门/岗位：业务管理部/用信审批岗

职责：负责对汽车融资用信业务的审批。

操作规范：根据调查人、审查人意见，综合分析客户和授信业务风险，出具用信审批意见。

风险描述：审批把关不严，审批超授信范围用信业务。

风险等级：中等风险

控制措施：明确责任,强化信贷审批的授权管理,增强审批流程控制,杜绝超授权、超授信审批。

控制部门/岗位：业务管理部/用信审批岗

环节名称：下发批复意见书

操作部门/岗位：业务管理部/用信审批岗

职责：负责制作并下发汽车融资用信业务批复意见书。

操作规范：根据汽车融资用信业务审批意见，制作并下发批复意见书。

6.2.5发放

支付

环节名称：转发放支付操作流程

操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗

职责：负责接收汽车融资用信业务批复意见书。

操作规范：接收批复意见书和用信审批岗返回的汽车融资用信业务资料，转《发放支付操作流程》。

牵头检查部门

检查内容

检查频次

报告路线

检查结果利用

业务管理部

检查汽车融资贷款业务制度与操作流程执行。

每年不少于2次

经营管理层

持续改进。

内部审计部

内控评价时，对汽车融资贷款业务的合规性、有效性进行检查评价。

每年不少于1次

理事会、审计委员会

评价、问责。