挣下第一个10万元！稳赚不赔的理财方程式

　　在只有工作收入没有理财收入的情况下,积累人生第一个10万,通常是需要相当毅力的,而要积累第二个10万,就有很多捷径可走了,因为有了理财的本钱,钱生钱就容易多了。

　　在银行一年期定存利率只有1.8%,活期更是只有0.72%,钱放在银行里不动,利息还不够弥补物价上涨。所以,一旦有了理财的本钱,就不能只靠工作收入了,应逐步提高理财收入在总收入中的比重。随着年龄的增长,以理财收入逐步取代工作收入是必经的过程。及早开始理财,就有机会提早退休享受生活,下面这个“理财方程式”可以给大家一些启发。

　　理财方程式=50%稳守+25%稳攻+25%强攻。

　　理财方程式的概念十分简单。首先,把一半积蓄放在银行存款或国债上,这些钱的作用不是增加收入,而是保本,避免让财富暴露在不可控制的风险下。除存款和国债之外,还可以关注一下其他低风险理财产品,如人民币理财产品和货币市场基金,投资这些理财产品本金较安全,虽然给出的收益率都是预期收益率,没有绝对的保证,但实际上收益率波动范围并不大。

　　接下来就是如何钱生钱了,建议大家将“攻”的资金分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻部分,有一定投资理财概念的人可以选一些波动度较小、报酬较稳健的理财产品,如混合型基金、大型蓝筹股等,追求的年收益率在5%-10%不等。不过,在投资前要做一些功课,选出好的股票和基金才行；同时还需有投资组合的概念,通过分散投资来降低风险。

　　至于强攻部分,就是投资理财中最刺激的部分了,如成长型股票、股票型基金、期货等,既有机会让人一个月赚10%,也有可能一个月赔掉10%。投资这些高风险高收益的理财产品,必须有相当高的知识与经验门坎,对于不擅长投资的工薪族,最好先以稳攻方式进行,在得到一些投资心得、功力较深厚之后,再加入强攻一族中去追求更高的收益率。

　　需要指出的是,“理财方程式”的攻守比重是可以灵活调整的,这主要取决于个人风险承受能力和理财目标,如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划,可提高强攻部分的比例,但建议该部分比重不要超过50%。对于保守型的投资人,则可增加稳守的比例,减少强攻的比例。

　　最后,在努力增加理财收入的同时,仍然要把工作收入积累下来,当初攒下第一个10万的劲头千万不能松懈。如果能养成定期储蓄的好习惯,同时坚持投资理财,拥有下一个10万一定不会太久。

　手中闲钱10万元如何进行资产配置

　　拥有10万元流动资产，面临股市的低迷、金市的大跌，普通家庭该如何综合配置？

　　专家建议投资者在特定时间段内，只有兼顾2到3个投资方向，重点关注1类投资品种，资金“大头”暂时投资债券相关产品，其余分置定投基金与保险。

　　基金方面，要准确评估自己承受风险的能力，在积极型、稳健型、保守型三种投资类型中找准自己定位。

　　或用6万元左右购买银行理财产品，4万元购买短期货币市场基金等。

　　资产配置

　　本报记者联合民生银行(600016,股吧)、中国银行(601988,股吧)与广发银行三家银行的专业理财部门，针对拥有10万元流动资产的家庭深入分析，给出了一个建设性的意见。

　　理财专业人士认为，应该立足1年之内的中短线投资，有的放矢投资2到3个品种，具体操作为，资金“大头”暂时投资债券相关产品，其余分置定投基金与保险，剩余少许资金作为机动，等待股市抄底或金市抄底。

　　民生银行张丽认为，首先该坚持的原则就是“中短线”投资，只做3个月到1年的具体计划，根据市场的瞬息变化而确定不同的投资策略。

　　三家银行的专家，通过对10万元流动资产的客户进行分析，发现他们主要来自两个城市族群：一是低收入城市工人或打工阶层，二是工作不久的年轻白领家庭，风险承受能力有限，不提倡其选择过于激进的投资方式。

　　同时，10万元流动资产额度有限，也不适合分拆到过多的投资种类中去，否则费事费力，此消彼长，反而影响总体收益。

　　专家建议投资者在特定时间段内，只有兼顾2到3个投资方向，重点关注1类投资品种，将不同的投资功能切分到不超过4个投资品种中去。

　　1/2流动资产购债券

　　家庭流动资产仅仅只有10万元的家庭，暂时不适合将大规模的财产进行股票市场的风险搏杀，因此，建议暂时选择收益稳健的债市投资方向，可将4万元到5万元的流动资产投资在此。

　　但鉴于之前“短线投资”的基础原则，并不适合购买过多国债，因为国债的投资期限一般都在3年到5年，1年期则收益率不高。建议在公司债、主投债市的银行理财产品中筛选，尽量找到那些投资期限在半年到2年之内的稳健产品。

　　莫忘记基金定投

　　广义上的基金投资方向采取的是专家理财的概念，这对于抗风险能力较低的家庭仍不失是一条相对而言的理财捷径。理财专家建议，不妨以“基金定投”的稳健方式弱化证券投资存在的风险，建议以2万元资金为基础，选择基金定投投资方式。

　　剩余1到2万元准备抄底

　　虽然股票市场疲软，但目前股票指数正位于多年难遇的低位，这个市场的机遇也是不容错过的。留下1到2万元的机动资金是完全必要的。针对目前的迷离大市，专家建议不妨用这少量资金等待股票市场复苏，进行蓝筹个股的“抄底”，中短线投资；还可参考的有黄金市场，目前该市场价位也相对较低，年底或有上升行情。

　　预备1/5现金与保险投资

　　流动资产总额越高，其在保值方面的分配就越低。对于10万元有限流动资产，则需要1/5的资产投资在保值领域。除了按照3到6个月预留家庭生活费用的原则、留下1万元现金外，还需追加1万元保险资金。各家庭可根据具体情况为家庭成员追加医疗与社会保险，但如果是白领年轻家庭或单位保险齐全的家庭，专家建议投资分红类保险，可期待收益虽不高，但有保险功能，达到“保值”要求。(广州日报)

10万元怎样规划能翻番

　　“怎么才能把我手里的钱翻一番呢？”这是许多人梦寐以求的事儿，抓彩票？——概率太小；炒房子？——本金不够，房市也不景气；进股市？——股市正摸不清走势……其实，把手里的钱翻番已经不再是梦想，它需要时间，也需要智慧和经验。

　　三个基础+四套方案让钱翻番

　　家庭财务状况分析

　　方女士家庭年收入9.24万，年支出4.2万，年结余5万，属于中等收入家庭。从方女士家庭的整体财务结构来看，此结余状况基本合理。但存在以下问题：首先方女士人到中年，家庭处于“满巢期”，是人生之中比较敏感的时期，除了上有老、下有小的家庭状况外，收入也基本达到高点，而随着孩子读大学和对自身健康情况的关注，子女教育金和医疗保健费用增加，负担较重。且子女教育金规划是所有理财规划中时限性最强的一项，没有时间弹性，不能滞后，需要及早规划。

　　理财目标分析

　　方女士的理财目标比较单纯：资产尽快翻番。但我们认为理财目标应该建立在单个或多个理财需求基础上。通过对方女士家庭财务状况的分析，结合当前资本市场以及房地产市场的现状，我们建议方女士重点考虑子女教育金、养老、保险保障等理财需求。

　　针对方女士理财目标达成策略：

　　资产的快速增值是每个个人和家庭都追求的理财目标，但结合目前的经济发展状况和资本市场等现状，本着为客户提供长期理财规划，保持家庭整体“财务动态平衡”的宗旨，我们为方女士设计了“三个基础+四套方案”的综合理财规划。

　　三个基础

　　(一)子女教育金：方女士孩子一年后读大学，每年需要2.5万元，家庭年结余可以支付此费用。

　　(二)保险规划：方女士夫妇二人工作单位稳定，但仅依靠单位提供的社会统筹保险保障不充足，需增加保险保障。假设夫妻二人退休后至80岁，为保证目前生活质量不下降，经测算，保险缺口在110万元左右，保险产品组合建议如表一，家庭年结余可以支付此费用。

　　(三)家庭备用金和剩余的结余资金使用：方女士应准备家庭备用金2万元(不占用结余资金)；在支付子女教育金和保费后，方女士可以用剩余1万元结余资金做基金定投。

　　四套方案

　　一、假设卖掉小户型投资房，连同已有存款，共计38万元现金，设计两套方案如下：

　　(一)激进型投资：将大部分资金都投资到高风险产品上，博取高收益。参考“72法则”，预计6年时间可以实现资产翻番。

　　(二)稳健型投资：大幅度提高稳健型投资产品占比，特别建议持有实物黄金，用以抵御CPI高位运行所产生的通货膨胀压力。参考“72法则”，预计10年时间可以实现资产翻番。

　　二、假设保持现有资产状况不变，设计两套方案如下：

　　(一)激进型投资：由于现金流有限，所以建议适当降低高风险投资产品占比。参考“72法则”，预计7年时间可以实现资产翻番。

　　(二)稳健型投资：此方案所选投资产品十分稳健，每年所得收益可以用于方女士家庭旅游、保健费用支出。参考“72法则”，预计13年时间可以实现资产翻番。

　四个方案打理十万闲钱：活期资金收益可增数倍

　　金融市场剧烈振荡，投资者投机心态浓厚，短期闲置资金量大增；而不少私营企业主经营性资金的闲置期也增加。

　　目前将近八成银行理财产品为6年以内的短期产品。如果能充分利用，收益可增数倍。

　　案例：王先生是一个私营企业主，每月营业额有30余万元，每月大概有10万元左右的资金闲置在账户上。由于银行的定期存款最短期限都要3个月，王先生的周转资金平时大都闲置在活期账户上。

　　7天期通知存款利率为1.35％，只要存期超过1天或者7天，实际收益率高于活期存款的0.81％。

　　日日申购和赎回的现金管理类理财产品收益率比通知存款略高。

　　银行推出的理财产品七成以上都是期限在半年以内的短期理财产品，根据期限不同，收益率在1.4％～3％之间。

　　解决方案1

　　升级版7天通知存款

　　目前，银行活期存款利率为0.36％，10万元闲置资金在活期账户上呆一年，收益也不过360元。

　　几乎每家银行都有1天期通知存款和7天期通知存款，1天期通知存款利率为0.81％，7天期通知存款利率为1.35％，而且采取每满一个周期后本息自动滚存的方式计算复利，只要存期超过1天或者7天，实际收益率高于0.81％或者1.35％。如果王先生的资金通过7天通知存款理财，则即使按单利计算，一年内10万元的收益为1350元。

　　目前大多数银行的通知存款并不需要提前通知，客户需用资金时可以随时支取。收益方面，如果支取时当期未满7天，只损失当期的利息，之前的利息收入丝毫不受影响。目前大多数银行的通知存款均可通过网上银行办理。

　　操作：周周赢约定转存，只要签约并确定活期账户的留存金额，当活期账户的资金比设定的留存金额多出5万元时，该部分资金将自动转至周周赢约定账户，享受7天通知存款的利息。以后，只要活期账户里的资金高于留存金额，就可以1000元为单位自动转存至周周赢账户。而当客户要支取现金或者刷卡消费，活期账户余额不足时，资金又可自动从周周赢账户中转出。

　　解决方案2

　　现金管理型理财产品

　　除了选择通知存款外，王先生还可通过选择一些现金管理型理财产品打理自己的资金。

　　目前，一些银行推出了可以日日申购和赎回的现金管理类理财产品，收益率比通知存款略高。

　　操作：如人民币日日金理财计划，只要资金超过5万元，投资在工作日时间随时可以申购，超过5万元的部分以1万元递增。由于该产品主要投资货币市场，利率比通知存款略高。

　　不过，由于央行持续降息，而且信贷需求的下降使得货币市场流动性充足，自去年底以来，该产品收益率随货币市场收益率下降而下降，最近1个月，该产品收益率为1.35%，与7天通知存款相当。

　　流动性方面，该产品可在任一交易日申购和赎回，如果是全额赎回，则本金收益可实时到账，如果是部分赎回，则本金可实时到账，收益部分到账时间为每月14日起3个工作日内。

　　客户也可选择货币市场基金或现金管理类券商理财产品，昨日，53只货币基金的平均七日年化收益率为1.39％，略高于7天通知存款。

　　解决方案3

　　可续接型短期理财产品

　　目前，银行推出的理财产品七成以上都是期限在半年以内的短期理财产品，期限从几天到几个月，丰富多样。根据期限不同，收益率在1.4％～3％之间，比7天通知存款和现金管理类理财产品高。如50天期信托理财产品，年收益率为1.85％，75天期理财产品，年收益率为2.0％。

　　如果王先生选择此类短期理财产品，按2％的收益率计算，则一年收益可达2000元，比活期存款高出4.5倍。

　　不过，如果产品销售期太长，而且到期后资金不能及时到账；或者产品到期后，无法立即购买承接性产品，中间闲置期过长，则可能赚了收益却损失了时间。

　　操作：岁月流金系列产品，每天都有7天、14天、21天、30天、60天等期限产品发售，供投资者选择，使得投资者在产品到期后，可以立即买入下一期产品，节省中间闲置时间，可续性非常强。收益率方面， 7天期产品收益率为1.4％，1月期产品收益率为1.60％，60天期产品收益率为1.8％。

　　解决方案4

　　利用贷款理财

　　目前，许多银行针对个人信贷推出了各种各样的理财产品，比如存抵贷、活利贷、商贷通产品等，如果王先生准备向银行借房贷或者经营性贷款，则可利用该类产品进行理财。

　　操作：活利贷产品，只要闲置资金在贷款余额的50％以内，将资金存入还款账户，就可视为抵扣本金，从而有效节省贷款利息。

　　假设王先生每年需贷50万元的经营性抵押贷款，采用的是商贷通。如果王先生的抵押贷款利率为一年期基准利率5.31％，则王先生的闲置资金抵扣贷款本金节省的利息高到5.31％，相当于获得了5.31％的理财收益。10万元一年下来收益可达5310元。

　　注意事项：都有一定的隐含成本。如某银行规定，对于办理活利贷的房贷客户，最低只能实行7.5折的利率。 (大洋网-广州日报)

一天存一元　10万变成40万

　　在金融市场中，最重要的理财理由是——资本永远有回报。即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕——但你如果准备今天就开始个人理财计划，其实仍然有办法。

　　三口之家30年开销108万

　　不劳动没饭吃，不理财总不会饿肚子吧？我的回答是“未必”。

　　在这里介绍一个简单的测算：如果有一位30岁的叔叔，有一个零岁的孩子，从这个时间点开始直到60岁退休，漫长的30年当中，这样的三口之家，大概花费多少钱才能满足这个家庭的基本需求？

　　三口之家，每个人每天吃饭加上各种的花销，一个月3000元应该是最基本的，大概需要108万元，这个毋庸置疑；

　　如果首付20万元，合计80万元；

　　如果买车，从30岁到退休前至少要购置两辆吧，花30万元。再加上每年养车的保险、汽油等费用，合计70万元；

　　再养一个孩子，不包括将来出国留学，从出生开始一直到大学毕业，按照现在北京、上海这些大城市的标准，起码要花费40万元；

　　这样已经差不多300万元了。还要赡养父母，算一起是4个老人……目前业界公认的数字是480万元。如果仅靠自己每个月的工资所得，按现在家庭月收入1万元计算，应该不算很低了，那么需要——如果挣够480万元，刚好需要30年。60岁以后的生活呢？

　　这就是理财的意义所在。如果不进行好的理财规划，不光有一天你的财富会弃你而去，甚至于最基本的生活条件你都无法满足和实现。

　　一天存一元钱

　　即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕——但你如果准备今天就开始个人理财计划，我仍然有办法：一天一元钱。

　　一天存一元钱，不相信有人做不到——这么小的投入，依然可以做出惊人的理财成绩。假定年收益率是10%，一个零岁的孩子，一天给他存一元钱，就永远放在那里，或者是购买一些比较好的基金产品。如果能达到每年10%的收益率，计算一下，到这个孩子60岁以后，他需要退休养老的时候，这笔钱将可以变成200万元。

　　其实，这个理财法则是很多人都知道的。如果收益率是4%的话，18年内你的资产就能翻一番。也就是说，29岁时手上的10万元钱，到自己47岁时就会变成40万元；假如收益率能提高到12%的话，6年时间，你手中的资金就会翻一番了。但是，这里有一个前提：第一，你要每年都确保这样的收益；第二，中间任何一年都不能动用这笔资金。

　　前一段时间，我总是听说：某某人现在甚至把房子卖了，把所有的资产压上，去做一项投资——这个是最不可取的。因为你不可能保证这笔钱长期不动用，但是如果进行一个有效的规划，拿出合理的资金就可以实现的。(江南时报)

　发财四部曲！用10万元实现九大发财梦

　　股市，基金，商业保险，生活中到处可见的理财产品，让越来越多的人不甘心把银两放在银行里收利息。但是我们更清楚投资是有风险的，对于没有太多理财经验的人们来说多少有些望而生畏啊。这里介绍几个节省和赚钱的方法，虽然收益不大，但可以积少成多啊！

　　“发财”第一步：保守理财，储蓄吧！

　　葛朗台的压缩表 经验人物：冯婷婷 24岁 空姐

　　工作4年多，“月光女神“连着当了3年，直到下定决心买房子的那一天。我没有什么偏财运，也没有什么能让自己迎来额外收入的法子，每个月的收入雷打不动，挣得并不少，只是平常花销太大，转眼就见了底，所以“省钱”、“存钱”成了眼前首要的问题。

　　精打细算，四处取经，经过一整年的历练，“月光”终于变成了“有产”。存钱是会上瘾的，过两天看到存折上的数字没变，我就会百爪挠心，于是想尽各种方法算计省钱。不知道从什么时候开始，我变成了朋友眼中的小“葛朗台”。

　　“发财”第二步：聪明赚钱，不让分毫！

　　小魔女的魔法牌 经验人物：林叮当 25岁 办公室文员

　　套用一句很俗的名人名言：“生活中不缺少美，少的是发现美的眼睛。”发家致富与此同理，生活中不缺少钱，少的是发现钱的眼睛。从踏入社会到现在，我在工作中都是小人物，前台，导游，办公室文员，没有一份工作能赚来大钱，可我却一直是小钱不断。如何才能做到这一点呢?很简单，你一定不要以为只有扔个十万八万才能赚钱，只有不辞“小钱”，才能赚“大钱”。

　　讨厌的电话号码

　　刚刚上班的时候，我在“宝洁”公司做前台，每天负责的就是接电话、转电话、端茶送水的活，每个月口袋里的钱少得可怜。更要命的是，每天接到一半的电话，都是找“保洁”公司的，要是你会怎样，早烦死了吧？我不，我找了几个保洁公司的电话，只要是打错了的电话，统统告诉他们“真”保洁公司的号码，相当于为他们拉业务，他们每个月给我开工资，爽！所以有的时候，你遇到的麻烦事，换个角度想，兴许也能为你赚钱呢！

　　网上卖二手货

　　跟所有的女孩子一样，我喜欢买各种各样漂亮的衣服，柜子永远塞得满满当当。做导游的那阵子，去香港购物成了家常便饭，回家时旅行箱更是被各种服装、化妆品、鞋子、小玩意儿等塞得满满的。看看家里的衣服，平均每件一年也就穿个一两次，有的压根儿连动都没动过。衣服越放越过时，今年都没有穿过，更不要想明年会动它一动。为了防止资源浪费，我在易趣网上注册了个小店，把自己不爱穿的衣服、鞋子统统明码标价??即使每件只卖10元钱，也比干放着占地方强。而且很奇妙的是，几乎每件衣服，特别是卖到外地的服装，都有着不错的价钱。

　　把DVD租出去

　　男朋友是个超级电影迷，家里的DVD堆积成山，有2000多张，同一部电影别说看第二遍了，连放在什么地方都想不起来。我决不能让这些东西干放着不创造价值！用了整整两个星期的时间，我把所有的碟整理编号，并把封皮装订成册，和楼下小音像店签订了一个协议，每张盘每天租金2元，一人一半，不到一年，我们就把买盘的钱都赚回来啦！

　　生意做到国外

　　批发市场1元钱两三个的手机链，在欧洲一些国家，居然可以卖到1欧元一个！当国际导游的那些日子，我陪着客人走了不少国家，也发现了不少赚小钱的地方。于是直奔小商品批发市场，趸来进价极低、但是制作很细致的小装饰品，出国的时候随身携带，卖给当地的“小卖部”，虽然赚得不多，但是也足够买当地纪念品！

　　"发财"第三步：自主投资，循序渐进！

　　创业王的挑战书 经验人物：静静 27岁 时尚编辑＆美容院老板

　　总的来说，我还算是个比较"稳"的投资者，和所有的女孩子一样，有自己的一家小店一直是心底的愿望。但急功近利不是我的行事风格，一口吃个胖子也并非所有投资人的幸运，所以我一直做的是"合伙"生意。从租花店中的一小块地盘到加盟特许经营，再到与朋友合伙开美容院，一步一个脚印地前行，因为从没敢想过投机生财，也不会去冒大风险，所以资金是一点点积累起来的，这是比较适合初次创业没有大资本，也没有经验的投资者的做事方法。

　　借鸡生蛋

　　刚刚走出校门的时候手里没什么钱，想开个小店，但是一时资金不足，看了很多铺面，租金都高得让我咋舌--想想当时的加盟只是无奈之举，却倒也适合我这样完全没有创业经验和创业资本的人。我选择了住家附近的花店，经过协商，老板同意让出一小块地盘给我，每个月收取1200元租金，帮助我卖从小商品批发市场进的小礼品，赔赚自负。第一次做小买卖虽然没有赚到什么钱，但这种"借鸡生蛋"的1 1模式的确有其自己的优势：相对降低门面租金，不用大量装修店面，不用从头开拓消费群体。因为第一个项目的经营者已有不少的消费群体，只要开设相关项目，就可以吸引他们的消费，同时减少投资风险。一旦生意砸了，损失比单独门面小得多。

　　品牌加盟，细水长流

　　慢慢地，手里有了些积蓄，我选择了"特许加盟"的创业方式，和两个朋友一起加盟开了一家租书店。特许商拥有完善的电脑管理软件等核心技术和完善的会员管理系统，书籍入户，掌控书籍借调存资料及会员资料。我需要做的只是投入足够的资金，就可以获得经营权，连选店址总部都会派专人考察周边环境。因为书的进价优惠到最低5折，而店址选在了学校附近的路上，以租售漫画、武侠、科幻、文艺小说、杂志等休闲图书为主，还提供了沙发、桌椅、饮料等，有点书吧的意思，所以收益相对稳定，虽然不会暴富，但是细水长流，获得了一定的收益。

　　良好口碑，扭亏为盈

　　眼下这家小型美容院，是真真正正属于我自己的产业--虽然有朋友参股，但从选址到设备购进到管理，都是我们自己在做。店址选在高档住宅区内，租了两套比较大的三居室，完全做vip会员，资料册里详细记录了顾客的生日、爱好、皮肤状况、每次的护理情况等，从了解他们的基本状况，选择护理产品，到进行护理，都由一名美容师负责。可以说，每个顾客都拥有一位自己的私人皮肤顾问。开始时通过周围小区物业管理公司广发邀请函，请顾客上门免费美容。当时，有100多名手持邀请函的顾客接受了我们的细致服务，其中80％的人后来成了固定顾客。开始的3个月，平均每月只有几千元的营业额，但"舍不得孩子套不来狼"，由于在顾客中有良好的口碑，老顾客又带来了新朋友，美容中心的生意渐渐好转，终于扭亏为盈。