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浅议互联网金融对传统商业银行的挑战

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浅议互联网金融对传统商业银行的挑战
作者：李勇军
来源：《财经界·学术版》2014年第05期
摘要：以阿里推出“余额宝”、P2P借贷规模剧增、“三马”试水互联网金融为典型事件的互联网金融业务给传统银行业带来了冲击。本文对比分析了互联网金融对传统商业银行的优劣势，指出互联网金融在弱化银行的金融中介职能、影响收入来源等方面对传统商业银行提出了挑战。为了应对该挑战，笔者认为商业银行应从加强创新、多方合作、加强客户体验、注重人才培养等方面进行完善。
关键词：互联网金融传统商业银行对比分析应对措施一、引言
2013年被专家学者定义为“互联网金融元年”，在这一年，阿里集团推出小额信贷、P2P借贷规模剧增、“三马”众安在线试水互联网新金融、传统商业银行也推出网上商城等等一系列事件，标志着互联网金融的出现和迅速发展壮大，网络金融理财、网络保险、网络小额信贷等各种互联网金融产品形式相应产生，这一切都给资金的供求双方提供了方便，让客户能够直接参与其中，同时也在潜移默化地影响着传统货币的流通方式。目前互联网金融的发展主要集中在网络支付，网络借贷以及网络金融超市这三个领域。（一）网络支付
实体商业银行最初的业务就是支付，而互联网金融也是以支付发展起来的，其表现形式是第三方支付。易观国际统计数据显示，自2008年至今，第三方互联网支付总金额由2356亿元达到2011年的2.16万亿元，仅2012年上半年就实现了1.55万亿元的总支付金额，预计2014年将达到10万亿元。以阿里的支付宝和腾讯的财付通最为典型，占据了超过80%的市场份额。
（二）网络借贷
网络借贷就是指以互联网为媒介，资金供求双方经过协商达成一致的一种金融模式。当前国内的借贷平台数量数以百计，在2010年网络融资金额已达150亿元，规模最大的借贷平台月交易金额高达3000万元。网络借贷平台不仅出现在北上广等一线城市，江浙一带的二线城市也发展迅猛。（三）网络金融超市
随着金融产品的快速发展，网络技术也在日新月异，互联网和传统金融产品的结合也产生了很多新的金融产品。传统金融和网商之间也有了更多的合作，如交通银行和阿里巴巴组成的

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交通银行淘宝旗舰店、国华人寿和聚划算推出的万能险团购产品、支付宝和天弘基金推出的余额宝。仅建行一家，2013年前10个月就通过互联网销售理财产品44990亿元，达到全行理财产品销售量的63.5%。
在以阿里集团和腾讯为首的互联网巨头快速发展时期，传统商业银行感受到了前所未有的压力，商业银行是我国金融业的主体，为国民经济的发展做出了巨大贡献，在国家逐步放开存贷款利率限额的情况下，利差收入会大幅度降低。因为互联网金融的出现，传统商业银行享受高利差的时代结束了，大数据、云计算将改变银行的贷款方式。二、互联网金融和传统商业银行的对比分析（一）互联网金融的优势
和传统金融行业相比，互联网金融具有三个明显的优势：便捷性、信息对称和大众性。1、便捷性
以前客户需到银行网点去取钱转账，还要携带大量现金，现在只需一台电脑，或者只要一部智能手机，就可以实现资金的快速转移。此外，以贷款为例，商业银行信贷流程非常复杂，包括申请，调查，评估，风险核实，逐级报告审批等等，周期非常长，还有可能贷款失败。相对而言网络借贷的周期非常短，最快捷的当天就可以获得款项，大大方便了资金需求者。2、信息对称
以前，银行不愿贷款给小微企业，由于信息不对称，需要花费大量人力物力去调查一个小企业，完成一笔小额贷款，成本较高，收益远远不如贷款给大型企业。而互联网金融可以通过各种社交平台，方便快捷的获取所需的信息，能够较为方便快捷的了解贷方的详细信息，包括财务状况和信用状况，降低了信息不对称。即便贷方发生违约，可以公开贷方的信息，以及降低信用评级等方式，增加违约成本，能够有效的保证互联网金融健康的发展。3、大众性
很多的传统金融服务只有中高端收入群体和大型企业才能享受到，比如说传统基金，理财产品的购买都有最低限额，且最低限额较高，还有一大部分较低收入人群和小微企业没有如此待遇。如今，更多的人能够享受到绝大多数金融服务，大大降低了金融服务的门槛。（二）互联网金融的劣势
互联网金融优势明显，但它自身存在的劣势也是不可忽略的。1、安全性低

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互联网金融最大的问题就是安全性低，方便快捷的电子交易形式，不仅方便了客户，也方便了网银大盗。虽然支付宝方面声称余额宝被盗的概率比交通事故还低，仅为十万分之一，但是一旦账户金额被盗，资金会被迅速的转移，很难真正追踪到窃贼并获得相应的补偿。此外，云技术的普及，使得客户存读取数据非常方便，但更可能造成敏感数据的泄露，棱镜门事件就是典型代表。2、控制难
由于在实际中发生的网络金融交易，通常无法监控资金的真正流向，信用风险的控制就比较困难，违约率就会提高，不可预见性很大。此外信用审核、风险监控等关键环节都是依赖网络，而网络平台本身及存在自身的脆弱性，经常会遭受黑客攻击，还有各种木马病毒、第三方欺诈、钓鱼网站等等一系列问题。无担保无抵押的贷款一旦发生违约，那么损失就会更大。3、监管落后
电商公司既无贷款技能，也没有客户，更没有贷款牌照。严格说来，余额宝买卖货币市场基金，处于监管的灰色地带，监管层对这种创新尚处于理解和容忍阶段。但如果这种创新如野火般迅速蔓延，监管层态度就可能改变。虽然各方都在呼吁要出台相关维护互联网金融稳定的相关法律，由于技术等多方面的原因，真正有效的惩罚措施仍然无法落实。此外，互联网金融诚信系统无法和央行对接，无法形成真正有效的事后惩戒，恶意诈骗的现象时有发生。三、互联网金融对商业银行的挑战
互联网金融以时间和成本上的优势，借助互联网技术的高速发展，对普通大众的日常生活进行了强力的渗透，向商业银行发起了猛烈的冲击。尤其在近几年，互联网金融已经开始慢慢侵蚀银行的传统核心业务，给商业银行带来了强烈的生存危机感。（一）金融中介角色的弱化
商业银行是商品经济的产物，是经营存款、放款、汇兑、支付等金融业务，承担信用中介的机构。商业银行的主要职能是媒介资金的融通，但目前，这一中介职能已经受到了第三方支付、网络贷款平台等互联网公司的挑战，并出现逐步弱化趋势。1、分流融资中介业务
互联网技术的发展，改变了信息的传递方式和传播途径，为金融交易储备了大量的信息基础。有大数据，有云计算和云存储，企业的蛛丝马迹都会被存储起来，判断一个企业的财务状况、信用状况，不仅依据更多，成本也更低。比如阿里巴巴想给淘宝商家放贷就很容易，这些商家虽然小，但销售状况、客户情况阿里一清二楚。2、冲击支付中介地位

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