货币银行学课程论文集

姓 名： XXX

学 号：XXXXXXXXXX

专 业：金融管理与实务

院 系：财会与金融学院

指导老师：XXX

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大学生消费贷款和分期购物问题分析

目前互联网上出现很多针对大学生贷款的信贷机构，然而其合法和合理性仍然有待市场和社会的进一步考验。本文将针对这一现象中出现的问题做出分析。

一、大学生贷款和分期购物

（一）大学生对消费贷款和分期购物的认识

当今时代，随着信用卡等信用工具的大量广泛的使用，消费贷款也紧随潮流渐渐走近大学校园里。在我们的身边，不少人都有信用贷款的经历，也有很多人对这一现象持抵触心理。那么大家对这一现象都持怎样的看法呢？以下是经本人收集整理的几点。

1.消费贷款可以为我们个人理财能力和自控能力

随着大学生消费意识的觉醒和超前消费在社会上的广泛影响，消费贷款已成为少数大学生提升和改善自身理财能力的一个重要途径。在这其中，少数人通过这种超前消费和生活费定期打入相结合的消费模式，并以自身少量的工作报酬，加以合理的应用和投资，逐渐掌握了运用自身少量的资金和信用贷款提供的资金支持的投资理财方法。

也有少量人通过这一形式，树立良好的金钱观，消费观，并通过在选择贷款平台的过程的经历提高自身的判断能力和对于资金的自控能力。

2.消费贷款会使我们陷入困境

今年三月，河南电视台法制频道报道称：河南某高校大学生郑某因无力偿还数十万借款，于3月9日在山东青岛跳楼自杀。根据报道，郑某共计接触了十余家网络借贷平台，利用校园分期的风控漏洞，反复借款，同时利用班级同学的信息进行借款。最终因债台高筑，走上绝路。通过这一实例我们不难看出，当今在校大学生很多都没有很好的自控能力，对资金的不合理使用很大可能性上会使我们负债累累，把自己逼入绝境之中，我身边就有这种情况。某同学过分追求高端手机，一年内在各大分期平台上贷了四部手机，平均每台手机的价格在五千元以上。最后无力偿还高额的债务，被家长知道后，一次性支付了一万五千三百八十元的本息，落得了一身狼狈的境地。

3.并不清楚这种业务

诚然，大学校园中本应是学习和提升技能的地方，对于大多数的学生来说，这种事与他们的生活过于遥远，可以说大多说人还挺单纯，不经世事，对于这一现象没有太多了解。

（二）大学生分期贷款机构的发展

早在2002年，招商银行开始发行第一批大学生信用卡。之后，多家银行迅速跟进，跑马圈地，盛况异常。只是好景不长，大学生群体因为没有固定的收入，造成的逾期率极高，直接推高了银行的坏账成本，同时各地高校“卡奴”崛起，“父母存钱，学生刷卡”社会口碑极其不好。

而现在互联网上出现的趣分期、拍拍贷、甚至于现在的京东分期，在2014年之前在校园中还鲜为人至。2015年以后，校园贷款和分期购物才真正登上校园的舞台。

以趣分期为例，趣分期CEO刘爽说：趣分期现在2000多员工，约3/4在全国各地线下跑大学，目前平均每个学校只有几十个“客户”。当然已经足以让趣分期高速成长，并顺利获得三轮融资。不难看出大学生的贷款市场还是能引起很多投资者的兴趣的。

（三）放贷手续

大多数平台上都提供了“秒到账”功能，即以三部走的模式：一，注册账号并认证身份证和学籍；二：选择贷款金额和期限，或选择产品及期限，然后提交申请；三，在线审核。全过程一般持续十分钟左右，十分的方便快捷，但在个人信息的安全方面有待考证。

（四）利率方面

大多数机构的贷款打着0利率的幌子收取了手续费，其换算成利率达到了年利率24%以上，而分期购物的利率更高达年利率35%以上。然而利率是风险的对价，还款能力越差，理应支付更高的利率。这一点我们暂且不做评价。

二、大学生贷款和分期付款存在的问题

（一）业务审查不严，学生冒用身份骗贷

一般的线下借贷，审核流程是提交资料，核实身份，审查还款能力，引入征信机构数据作为参考，而目前大学生分期平台获得贷款的门槛极低，借用同学账户进行骗贷的情况并不少见，前文小郑就是实例。

（二）平台间账户未打通，学生反复借贷

据不完全统计，目前专注校园分期业务的平台有10余家，各家均处在攻城略地阶段，平台间账户未打通，大学生可以从多家平台借款，单靠线下推广工作人员旁敲侧击式的询问学生是否反复借贷，并不能从根本上杜绝风险。多方借贷，最终沦为老赖的事件屡见不鲜。

（三）学生还款能力无保证

信用贷款，不同于抵押贷款，抵押贷有资产处置变现的能力，而信用贷款则依赖严格的审核授信和强大的催收。大学生群体有消费需求，但是无收入能力，还款来源，基本靠生活费。虽然有相对固定的现金流，但是并不充裕。刨去日常开支，往往所剩无几。而作为第二还款源的父母，并未参与分期或有相应的还款承诺，还款意愿也不会太高，大部分情况是被裹挟还款。

（四）盲目消费、攀比消费、误导性消费

目前，大学生消费分期平台主打3c产品，这部分产品价格基本在6000以下。但是很多分期平台已然上线了奢侈品。这类超出大学生消费能力，不构成大学生日常必备的消费品，以分期的手段进入大学生生活，又在大学生攀比心理的发酵分化下，极容易将大学生群体推入消费误区。

（五）大学生消费分期，费而不惠

以某平台的一款iphone 6s为例，现价为4188，月供205.94*24，综合计算年化利率为18%。要价并不低。业内人士表示，一旦产生逾期，则会加收高昂的滞纳金，罚息等等，负担更重。

3、结论

我并不鼓励(也不反对)大学生借贷消费，但希望他们在借贷行为中逐渐建立独立的信用人格，学习怎样应对自己的财务问题，应对“欲望”和能力之间的平衡。

如前所说，在小微金融领域，大学生市场是进入门槛比较低的。这大概是很多新的互联网金融机构进入校园市场的原因。最近听到不少p2p机构、电商等机构纷纷表示要进入校园。

如果竞争真的达到白热化的成都，不排除有部分机构搞诱导大学生进行非理性借贷行为，比如过度宣传、不提示风险等等。

所以，这些机构应该做到信息透明，有充分的风险提示，在业务开发中不做诱导行为。

当然，我们大学生掌握的数学技能，可以充分满足计算借贷成本、理解违约风险。当你想借钱的时候，好好想想，仔细算算，理性的面对这一问题。

参考文献：

【1】河南法制电视台新闻【N】.河南法制电视台.2016.03.09

【2】李冲.银行重返校园抢占大学生借贷市场 专家提醒理性消费【N】.扬子晚报.2016.05.23

【3】柏亮.大学生会被消费信贷玩坏吗【J】.新浪财金专栏.2015.01.28