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龙源期刊网http://www.qikan.com.cn互联网金融背景下大学生网络借贷行为的研究分析作者：曹燕林华萍来源：《现代交际》2018年第04期摘要：网络借贷，即在互联网上完成贷款申请各项步骤的借贷方式，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，一直到递交贷款申请。众多网络借贷平台业务迎合了部分大学生的需求，但大学生本身并不具备足够的承担风险的能力，大学生网络平台借贷存在诸多问题和隐患。本文对网贷平台的现状和大学生消费、借贷行为的特点进行了分析，指出大学生借贷存在的风险及问题，并针对性地提出相应的防范措施和应对策略。关键词：互联网金融大学生借贷中图分类号：F7246文献标识码：A文章编号：1009-5349（2018）04-0139-02近几年，互联网金融行业的不断发展以及人们消费需求的不断增长，滋生了大量网络分期贷款以及P2P借贷平台。网络借贷平台是指依靠互联网提供在线借贷服务的平台，包括B2C分期付款平台和P2P小额借贷平台。但通过网络贷款产生的法律问题和纠纷屡见不鲜，尤其是没有偿还能力的大学生，在网贷过程中会背负越来越多的债务，对其个人和家庭都造成了一定的影响。一、国内网络借贷平台的发展现状分析《互联网金融观察》近期针对大学生提供校园金融服务的平台进行评估筛选，最终评选出全国大学生金融服务平台评级20强。20强中涵盖了国内初具规模的大学生网络借贷平台，其中较为知名的有分期乐、趣分期和名校贷等。首先，是对近年网络借贷平台数量的分析。2016年P2P网贷行业发展的核心关键词是“监管”，随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的实施，全国P2P行业经历了监管政策从无到有的过程。以下将从多维数据的角度进行分析。数据显示，截至2016年12月底，网贷行业正常运营平台数量达到了2448家，相比2015年底减少了985家，全年正常运营平台数量呈逐级减少的走势。2016年，随着P2P网贷行业的整改，退出行业的平台数量相比2015年进一步增加，一年累计停业及问题平台数量达到1741家。其次，是对近年网贷平台经营状况的分析。2016年全年网贷行业成交量达到了2063872亿元，相比2015年全年网贷成交量增长了110%。2016年网贷行业总体综合收益率为1045%，相比2015年网贷行业总体综合收益率下降了284个基点。
龙源期刊网http://www.qikan.com.cn二、大学生消费现状及借贷行为的特点分析（一）大学生消费现状目前高校大学生的经济情况总体比20世纪的大学生有了很大的好转，消费能力有了大幅的提升，但大学生的主要经济来源仍然是家庭。随着时代日新月异的变化，大学生对商品的需求也产生了一定的改变，消费结构变得更加多元化，其中仍以日常生活用品消费作为主要部分。此外，大学生在休闲娱乐、通讯产品等非必需品方面的消费比例也在不断提高。就目前来看，高校大学生主要通过网络的形式进行消费，在网络平台上进行“网购”，出门吃饭购物时使用“支付宝”“微信”等软件进行扫码付款，使用现金作为消费方式的高校大学生越来越少。总体而言，对于高校大学生这一类消费潜力巨大的消费群体来说，其消费能力远远比不上消费意愿。[1]（二）大学生参与借贷原因在校大学生是一个特殊的消费群体，大学生每个月的日常开支基本都来自父母的供给，然而随着消费观与价值观的改变，大学生群体在物质方面的攀比现象愈来愈严重，日常开支已经不足以承担大部分高校大学生对物质的需求。再加上大学生并没有完全步入社会，缺乏稳定独立的经济来源，金融知识以及认知能力有限。为了满足自身对物质的更高需求，其纷纷将视角转向了超前消费的重要筹资渠道——网络借贷。（三）大学生主要借贷渠道近些年，高校大学生接触借贷信息的途径已由传统方式渐渐过渡到QQ、微信等网络平台。同时，随着互联网发展兴起的网络分期销售模式也逐渐在大学生群体中扎了根，国内大型购物网站如淘宝、京东都开启了分期付款平台。此外，还有少部分在校大学生卷入了“裸贷”事件。2014年以后，以“趣分期”“分期乐”等为代表的P2P网上消费借贷平台出现。[2]P2P借贷平台是指借贷宝等利用互联网直接联系借贷双方促成贷款并从中抽取一定利息与服务费的平台。P2P网络借贷凭借其效率高、成本低、业务量大及业务范围广、门槛低等特点吸引着大学生进行消费。（四）大学生网络借贷行为特点1.参与网络借贷的高校大学生人数越来越多受经济社会发展过程中不良观念的影响，在校大学生群体中的攀比现象愈加严重，且由于在校大学生的经济独立性较差，容易受同伴的影响，随时有盲目消费、冲动消费的可能。在网络借贷这类超前消费模式的冲击下，在校大学生很难保持初心，控制好自己的消费水平，于是纷纷加入网络借贷这一行列，导致网络借贷平台中的在校大学生人数呈现逐年增加的趋势。[3]
龙源期刊网http://www.qikan.com.cn2.在校大学生容易被吸引加入网络借贷在校大学生正处于消费观形成的阶段，其消费意愿远远大于消费能力。在物质的诱惑下，大学生很容易抵不住诱惑而被网络借贷吸引。网络借贷模式把现代金融和网络技术结合到一起，抓住了在校大学生缺乏金融方面知识和活跃于网络的特点，同时向在校大学生抛出优厚的条件，如：利率低、到账时间短、门槛低等，促使在校大学生为了满足自身消费欲望而加入网络借贷行列。[4]三、大学生网络借贷存在的风险及问题（一）网络借贷利率过高，是变相的“高利贷”目前，P2P借贷平台上许多私人借款均属于高利贷，有的周息达10%，月息达45%，年化利率高达240%。[5]我国法律规定，民间借贷利息标准为最高不得超过中央银行基准利率的四倍，超出的部分需要按照高利贷处理。而我国目前中央银行的基准利率是325%，那么民间借贷的最高标准应该是13%。但是现代网络借贷利率比4倍高很多，有的甚至达到了8倍。（二）网络借贷抵押方式不明近年来除了传统的财产抵押担保、信用担保等方式，一些借贷平台上还出现了非法的担保方式。如近年流行的裸贷方式，要求大学生半裸上身，手持身份证正反两面拍照作为担保，一旦逾期还款，平台将以这些私密照片作为催款手段。甚至部分平台不重视用户个人信息安全，包括参与用户个人信息的贩卖，大学生的个人信息有很大风险会被收集、加工、倒卖，为公民个人信息的地下产业链所利用[6]，并因此遭受经济损失。（三）缺乏有效的监管手段，逾期不还影响信用由于网贷是近年兴起的借贷方式，政府和相关部门还未出台有针对性的明确的规范和政策。中央银行和银监会也未制定明确的法律法规对其进行指导。另外，监管层对网贷一直保持中立态度，这对大学生借贷来说是缺乏保障的。某些网贷平台在一些相关事项和细节如手续费和违约金等表述上含糊不清，存在一定的隐蔽性，这就有可能将贷款学生紧紧套牢，一旦还款发生逾期，大学生很可能难以承受资金损失从而造成超前消费的信用危机。四、应对大学生网络借贷风险的对策（一）政府部门加强对网络借贷平台的监管和制约首先，政府应当出台相关法案和政策，制定市场准入政策，并实施资金安全监管和业务活动监管。其次，政府应统一协调，组织工商行政管理局、公安局、中国银行业监督管理委员会、中国人民银行等有关部门加大对金融贷款类平台的监管力度，严厉打击其针对大学生的高
龙源期刊网http://www.qikan.com.cn利率借贷行为；公安部门也应该严厉打击没有资质而非法从事“高利贷”业务的社会组织和个人。（二）网络借贷平台提高自身网络技术安全能力对于正规的网络借贷平台而言，需严格遵守国家法律法规，开展正规合法的业务，禁止从事违法犯罪的行为；并且须加强自身的网络技术管理能力，以避免平台用户的个人信息泄露，让违法分子有机可乘，同时这也是检验和审核一个网络借贷平台是否具备借贷功能的标准之一。因此，针对正规的网络借贷平台出现的个人信息泄露事件，首先要向大学生个人道歉并作出赔偿，对于泄露信息的行为予以坚决打击。其次，需要维护网络平台的安全性，减少系统漏洞，尽量避免黑客攻击造成平台的损失。（三）国家制定和完善助学金相关政策国家应出台相应政策，指导高校加强建设家庭困难学生的建档帮扶工作机制，及时了解班级里家庭经济困难学生的情况，抽样调查或入户调研，引入针对特困生的短期资金帮扶机制，减小家庭经济困难学生通过网络金融平台贷款的可能性和数额，及时防范可能出现的风险。[7]同时也要缩短国家助学贷款的审批时限，让贫困学生能够顺利、及时地享受到国家的福利政策，体会到国家及学校对其的关怀，从而促其顺利完成学业。（四）学校定期开展相关金融知识教育学校要定期开展金融知识的宣传工作，向在校大学生灌输金融借贷的有关常识，可以开展定期的宣传和培训讲座，邀请金融行业专业人士对大学生进行教育指导，让学生对金融风险、金融法律有深刻的认知和理解，能够正确评估网贷平台，增强对个人信用记录的保护意识，提升其个人信用、金融素养，让大学生能够明白网贷成瘾的消极影响，从而培养大学生合理的融资观念与消费观念。参考文献：[1]罗琪.当代大学生消费观问题研究[D].浙江理工大学，2017.[2]穆耀.大学生借贷消费行为研究[J].经营管理者，2017（20）：58.[3]程诚.大学生消费的同群效应[J].青年研究，2015（2）.[4]赵忠亮.大学生网络借贷风险防范与对策[J].经营管理者，2016（36）：43.[5]李范成.大学生不良借贷问题研究[J].中国商论，2017（27）：26-27.
龙源期刊网http://www.qikan.com.cn[6]张燕妮，余培琼.大学生网络贷款的现状、风险与对策——基于广州工商学院591份问卷分析[J].太原城市职业技术学院学报，2017（8）：69-71.[7]