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准三口之家换房买车的规划
时间：2023-03-28 17:32:35 下载该word文档
准三口之家换房买车的规划
作者：吴辉
来源：《理财·市场版》2017年第9期
家庭情况
叶先生，今年30岁，按照他自己的话来说，是典型的IT民工，税后月薪7000元。妻子26岁，已经怀孕5个月，仍在上班，月薪3000元。夫妇二人在郑州有一处属于自己的房子，一居室，60多平方米，为双方父母赞助购买，无须负担房贷，市值100万元。双方老人均有退休金、社保。目前每月结余7000元左右，预计孩子出生后，每个月的开销有所增加，能结余5000元左右。
家庭资产方面，除了一套房产，还有闲置资金40余万元，而且绝大部分都是活期。
叶先生家庭是一个典型的准三口之家，为了迎接孩子的出生，叶先生想购买一辆家用汽车，预算10万元左右。另外，随着孩子的降临，一居室肯定不够住，叶先生的母亲答应到时候过来帮忙带孩子，所以叶先生希望能换套三居室的房产。为了让现有的资产得到最合理的配置，叶先生找到理财杂志社，希望有专业的人士可以帮其梳理下资产配置以期实现目标。
理财目标
1.购买家用汽车1辆，是贷款买还是全款买呢；2.怎么换房最合适；3.一家三口的保险配置。
规划方案一：
AFP，兴业银行平顶山分行营业部理财经理，党员先锋岗，拥有3年银行从业经验，熟悉各种理财，对资产配置有独到的见解，擅长保本理财、低风险产品配置，喜欢为客户用低风险换取大回报。
一、财务综合分析
叶先生的家庭收入结构中，除了工资之外并无其他稳定来源。家庭收入来源比较单一，工资收入占总收入的比重过大；投资较少，家庭闲置资金40余万元绝大部分为活期，影响了未来财富的持续增长能力；除基本社保外没有配置其他保险，保障能力较低，不利于未来的生活。因此我们建议及时做一些合理的规划，逐步提高家庭的投资性收入，改善收支结构，实现良性发展。
二、理财目标分析
叶先生家庭是一个典型的准三口之家，因此换房计划是规划中的重点之一。此外，叶先生为了迎接孩子的出生，还希望配置一辆10万元左右的家庭用车。满足生活用途外，保障对叶先生家庭也非常重要，叶先生及妻子为家庭的经济支柱，一旦发生意外，家庭将陷入困境，且孩子未来的教育规划等问题都需通过保险规划为叶先生家庭保驾护航。
三、理财规划建议
（一）房产投资规划。结合叶先生换房的需求，郑州目前房产均价16000元/平方米，购置三居室房产至少需要准备140万元，对叶先生家庭压力过大，所以建议叶先生将市值100 万元
的原房产变卖，以按揭贷款首付50%的方式进行换房计划，这样一来，假设商业贷款70万元，按目前贷款利率4.9%计算，月供为3715元，等叶先生的孩子出生后，每月5000元的结余情况计算，可以负担每月还款，且买房后家庭收入年结余15420元。
（二）购车规划。在叶先生购置房产后每月结余资金有1285元，若以贷款方式购置车辆不足以支付每月贷款，且贷款比重过高，因此建议叶先生家庭以全款方式进行车辆购置，家庭原40万元存款以及房产首付所余30万元存款共计70万元可流动性资产，其中10万元购置车辆后，家庭可流动资产结余60万元。
（三）理财产品投资规划。叶先生家庭在投资房产及购置车辆后的60万元结余资产，建议理财投资如下：
（1）现金规划
叶先生家庭在办理房产贷款后，目前每个月3285元结余，截至孩子出生还有4个月时间，共计13140元，孩子出生后每月1285元结余建议可选择兴业银行稳天盈货币基金（1分起存，随用随赎，实时到账）。
（2）保障规划
叶先生夫妻为家庭的主要收入来源，一旦发生意外会使家庭陷入困境，因此，意外险是必选之一，建议叶先生夫妻可选择兴业银行代销意外险“乐行无忧A款”两全保险。以叶先生为例，年缴保费2190元，连缴10年，即可获得长达30年，最高300万元的意外保障为家庭保驾护航。若满期无意外发生，可返还110%的实际缴纳的保险费。
未来子女教育也将成为叶先生家庭的重中之重，建议自孩子出生之日起便开始为孩子规划成长或教育金。兴业银行代销的惠添宝年金保险计划很适合叶先生家庭，假设叶先生年缴保费1万元，连缴5年，自第二年起即可获得：首缴保险费金额×10%，20年后可一次性领取56430元；若选择满期一次性支付，主险的生存保险金自动进入附加随意领万能险账户进行复利计息，被保人50岁时可从万能账户中领取30371元以及账户价值56430元，此时叶先生孩子19岁，可用于高等教育的学费规划。
（3）生息资产规划
叶先生家庭原资产多放于活期账户，不利于财富保值升值，建议叶先生家庭在完成换房、购车以及保障功能后将可流动性资金分两部分进行规划，40万元购买兴业银行天天万利宝理财产品（有保本理财、低风险理财等多种产品类型，多种产品期限可供选择），实现收益的稳健性；余下20万元选择基金定投、风险类股票基金等产品，实现收益最大化。
通过以上资产配置，可以提高生活品质，满足家庭生活的各种风险及变化，加强家庭成员的保障，同时保持资金的流动性及保值升值功能。
规划方案二：
2008年4月至2010年3月就职于中信银行，2010年3月至2014年3月就职于杭州银行，2014年3月加入中国民生银行从事理财工作至今，擅长从客户角度出发为客户制作合理的理财规划法案，持有CFP资质。
一、家庭财务状况分析
家庭资产负债表
依据标准普尔家庭资产现象图，紧急备用金要满足家庭3至6个月的生活费用，以满足短期消费需求。叶先生夫妇二人月薪合计10000元，目前结余7000元左右，在妻子生产前4个月，家庭可以结余28000元。预计孩子出生后，每月开销增加