说说买保险的一般原则

　　买保险的四字真经：轻重缓急。在没有足额基本保障前重保障，轻理财；重大人，尤其是家庭“栋梁”，一旦栋梁发生严重风险对一个家庭而言是灾难性的；缓孩子，因为大人才是孩子最好的“保险”；急健康险，医疗费用日益高涨，年纪轻、身体好、易承保、费率低。给孩子买保险的顺序是：意外——医疗——重疾——教育——理财类；可按家庭实际情况分步或综合实施。综合险务请关注豁免保费最好是“三豁免”甚至“四豁免”功能的产品并针对性选择少儿重疾！买保险先社保后商保；先大人(栋梁在先)后孩子；先意外健康后养老理财；先满足保额再考虑保费。合理的保额设计应与家庭责任、理财方式相匹配，一般建议意外险保额是年收入的10倍，寿险保额(定寿险可设置相对高些)是年收入的5——10倍；目前重疾险保额不低于20万(中高收入家庭30万——50万)，保费为年收入的10%——20%为宜。保险是家庭资产科学配置的重要部分绝不能漫不经心！具体“方案拟定”需“风险评估”、“需求分析”后量身定做！保险的基本功能是保障，人生最大的风险是没有风险！风险和明天究竟哪个先到？不知道！保险就是用今天确定的保费支出有效转移明天不确定的风险，获得一种安全感和幸福无忧的人生。保险就像企业的灭火机，是不需要时为需要时所作的一份准备，未雨绸缪永占先机。保险更是爱心和责任；是希望和梦想；是人间的真善美；是生命的守护神。人生最宝贵的是生命，因为生命无价所以需要精心呵护，有保障的生命才有意义和价值。实际上保险是一张有生命价值的名片！从业期间遗憾的发现，多数客户买保险，轻保障重收益。高保费低保障的保险，一旦发生极端风险使家庭经济陷入困境甚至绝境。不同时期人生的风险和责任是变化的，这就需要适时调整，但很多客户买了一份并不合适的保险后似乎就无忧无虑了，真让人不安！真心希望每个家庭拥有足额保障，永远沐浴在健康平安的阳光下！意外险和健康险是每个人必须足额拥有的基本保障。保险常识：人身保险分类及简介一、意外险1、普通意外险2、综合意外险意外事故是指外来的、突发的、非故意的、非疾病的客观事件。

　　二、健康险1、医疗险主要是费用型和津贴型(或定额给付型)，建议有社保买津贴型，反之费用型。2、疾病险主要是重疾险，按保障期划分有定期和终身(包括消费和返回)；按保险形态划分有5大类，按需选择。3、收入损失补偿保险指当被保险人因遭受伤害或意外伤害而暂时或永久丧失劳动能力，通过这样的保险得到定期收入。4、长期护理保险长期护理险主要是为被保险人在丧失日常生活能力、年老患病时，侧重于提供护理保障和经济补偿的保险产品。(专业健康保险公司经营为多，但各司给付标准有异)三、普通寿险1、定期寿险在约定的保险期间因被保人身故(意外或疾病)或全残，保险人(保险公司)向受益人给付保险金。这是低保费高保障的消费型产品，能有效转移生命风险。2、终身寿险终身寿险是提供终身保障的保险，一般到生命表的终端年龄100岁为止。如果被保险人生存到100岁，保险人则向其本人给付保险金；如果100岁之前任何时候死亡，保险人都向其受益人给付保险金。定期寿险和终身寿险也称“死亡保险”。3、两全保险在约定的保险期间生存给付、死亡赔付(给付和赔付形式不同公司不同产品有异)4、年金保险是指在合同约定期限内(定期或终身)，保险公司以被保险人生存为条件、定期给付保险金的一种保险，可以按年、半年、季度、每月给付保险金，通常多为按年或者每月给付。目前针对个人的主要有：养老年金保险和教育年金保险两类。四、新型寿险(是普通寿险的衍生产品)1、分红险主要特点：保障+储蓄。能享受公司的经营成果，从长期来看“稳中求益”能有效抵御通胀。分红形式主要有：现金分红和保额分红。现金分红险较适合对资金灵活性要求高的客户；保额分红因红利以趸交形式自动购买保险增加保额，红利不能随时按需领取(通常需合同满期或终止时)，更适合对保障要求高的客户。红利来源主要有“利差益”、“死差益”和“费差益”。保监会规定：客户可分享公司经营成果，至少不低于70%“可分配盈余”，并按每张保单对总盈余贡献大小合理分配。红利是不确定的，这与公司实际经营状况和市场变化互相关注。