第三方支付平台

一、第三方支付平台的概念

第三方支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家与银行之间建立连接，从而实现从消费者到金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个系统平台。

第三方支付平台将交易信息和物流信息进行整合，为电子商务的资金流、信息流、物流三大瓶颈问题提供一致的解决方案。通过第三方支付平台，商家网站能够解决实时交易查询和交易系统分析，提供及时的退款和支付服务，便于客户查询交易动态信息，物流状态以及对交易进行相应处理等。第三方支付平台关于交易信息进行详细记录，可以防止交易双方在交易行为中发生不信用作为，也为售后可能出现的纠纷问题提供相应的证据，维护双方权益。

第三方支付平台是基于网络安全平台上建立的在线支付服务系统，作为买卖双方交易过程中的“中间件”，第三方支付平台旨在通过一定手段为交易双方提供信用担保，从而化解网上交易风险的不确定性，有效防止电子交易中的欺诈行为，增加网上交易成交的可能性，并在交易后提供相应的增值服务。

二、第三方支付平台的类型

第三方支付平台可分为支付网关模式和虚拟账户支付模式两种类型，账户支付模式又可分为担保型账户支付模式和非担保型账户支付模式。另外，银联电子支付也是一种特殊的第三方支付。

建议我公司网上商城使用虚拟账户支付模式，并把担保型支付模式和非担保型支付模式综合应用，以便适用于更广泛的客户群体。

虚拟账户支付模式

这种“虚拟账户”是指交易双方在第三方支付平台中所设立的账号，这种账号与传统的银行账户具有类似功能，可以在两个虚拟账户之间转账，也可以在虚拟账户与实际银行账户之间转账。分为两种模式：非担保型（直付模式）和担保型（间付模式）。

（1）非担保型的支付流程与传统转账或汇款流程类似，第三方支付平台在交易中屏蔽了银行账户，交易双方以虚拟账户为付款和收款接口进行交易。该模式以一种非常经济的方式实现网上双向支付，而且流程简单，使用方便。这是网银支付、网关支付难以做到的。

非担保型支付模式以一种非常经济的方式实现了网上双向支付，而且流程简单，使用方便，交易支付流程如下：

（一） 客户和商家都在第三方支付平台上注册姓名、银行账户等资料信息，并开设账户。

（二） 客户在商家处进行购物，提交订单后，商家将客户在第三方支付平台的账号和支付信息传送给第三方支付平台请求支付。

（三） 第三方支付平台向客户发出支付请求。

（四） 客户通过第三方支付平台连接到开户银行进行支付。

（五） 支付确认返回给第三方支付平台。

（六） 第三方支付平台将客户已经付款的信息通知商家。

（七） 商家向客户发货。

（八） 客户接受商品并验证后通知第三方支付平台。

（九） 第三方支付平台将货款转入卖家账户。

非担保型支付模式交易流程

（2）担保型支付模式以支付宝为代表并且发展比较强劲。在这种模式中，第三方支付平台不仅充当资金支付和接收的接口，更承担起买卖双方的担保人角色。这种支付模式在保持虚拟账户支付快捷、灵活等优点的同时，引入了相对受信任的第三方作为担保。但第三方担保模式的交易过程要比直付模式复杂得多。第三方支付平台要额外承担资金管理、担保、通知、验证等一系列服务，意味着交易复杂度、交易成本的大大增加。

担保型支付模式中第三方支付平台的工作流程主要分三步：一是将买方货款转拨到第三方平台所在账户。二是当转账成功后通知卖方发货。三是接受买方确认货物信息后，货款转拨到卖方账户。一次成功的第三方支付过程包括9个环节：

（一） 买方进入买方市场，浏览自己所需商品信息。

（二） 买方如果觉得某件商品合适，就和卖方达成交易协议。卖方发送信息通知买方到第三方支付平台进行支付。

（三） 买方进入第三方支付平台，提交其账户密码以及所付款额等信息给第三方支付平台。

（四） 第三方支付平台接收到买方提供的银行账户信息后，进入买方账户所在银行，对其提供的账户信息进行验证。

（五） 验证成功后，第三方支付平台将买方所应支付的款额转拨到第三方支付平台所在账户，对其进行临时保管。

（六） 通知卖家，买方应付货款已到，准备发货。

（七） 卖家配送商品到买方手中。

（八） 买方收到商品后进行验证，如果满意就发送信息给第三方支付平台，确认商品已验收，同意付款。

（九） 第三方支付平台收到用户确认信息后，将其临时保存的货款转拨给卖方，完成一次完整的支付过程。

担保型支付模式交易流程