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2020年保险业的商机

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2020年保险业的商机
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来源：《理财·市场版》2020年第2期

银保监会副主席黄洪解读《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》给行业和市场带来的新措施、新气象、新期待。其中新的政策导向将给保险机构带来新的商机。

文/本刊记者?吴?辉

2019年12月30日，国务院常务会议审议通过《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》（以下简称《意见》），这一《意见》由银保监会牵头相关部门研究制定，拟于近期由多部门联合印发。

在1月2日国务院新闻办召开的例行政策吹风会上，银保监会副主席黄洪解读《意见》给行业和市场带来的新措施、新气象、新期待、新商机。从《意见》内容来看，“健康”与“养老”将成为商业保险促进社会服务领域发展的着力点。《意见》提出，力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元；在养老险方面，为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金。

多举措促进社会领域商业保险的发展

黄洪表示，保险业将加强制度供给，补上人才、技术、经营管理等短板，创新产品、改善服务，满足人民群众在健康、养老、教育方面的保险保障需求。据黄洪介绍，《意见》从五个方面提出了促进社会领域商业保险发展的多项政策举措。

一是完善健康保险产品和服务。二是积极发展多样化的商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险。三是大力发展教育、育幼、家政、文化、旅游、体育等领域商业保险。四是支持保险资金投资健康、养老等社会服务领域，为社会服务领域提供更多长期股本融资，降低融资成本。五是完善保险市场体系。梳理完善保险监管政策，加快推进保险市场对外开放，完善配套政策，优化市场格局。

完善健康险产品，力争2025年超过2万亿元

据黄洪介绍，2019年前10个月，健康保险保费收入达到6141亿元，同比增长30.7%；赔付支出1838亿元，同比增长37.28%，为参保人积累了超过1.1万亿元的长期健康险风险准备金。目前，保险业销售的商业健康保险，包括疾病保险、医疗保险、医疗意外保险、护理保险和失能收入损失保险，共有5000多种产品。

较快的发展速度、日渐丰富的产品种类、不断拓宽的服务范围，“健康保险在满足人民群众多样化、多层次和个性化的健康保障需求方面发挥了积极的作用”。不过，黄洪表示，健康保险当前仍然存在着有效供给不足的问题。

《意见》拟研究扩大税优健康保险产品范围，鼓励保险机构提供医疗、疾病、照护、生育等综合保障服务。力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。

重视老幼专属保险产品，深度挖掘3.5亿老幼市场

“市场上60岁及以上老年人可以购买的产品有上千个，但仍然无法满足社会旺盛的保险需求。”银保监会人身险部有关负责人表示，目前绝大多数向老年人销售的保险产品只是在普通产品基础上，放宽了投保年龄和投保条件的限制，真正结合老年人身体状况等量身定制的专属
产品比较少。并且，同样保障金额的保险产品，老年人保费有可能达到中青年人的10倍，另外部分老年人因为身体情况欠佳无法通过核保，无法投保重大疾病保险和医疗保险等产品。

“大多数产品实际上是在非老年人购买的保险产品基础上，放宽了投保的年龄，放宽了投保的条件，不是真正老年人专属产品。”黄洪说，“保险业必须重视‘一老一幼’的商业保险需求，质、量并重，深度开掘这个3.5亿人的大市场。”

黄洪表示，此次《意见》明确将推动行业研发价格适当、责任灵活、服务高效的老年人专属保险产品，优化老年人住房反向抵押养老保险支持政策，促进养老服务产业发展。

不仅老年人，现在保险业针对6岁以下儿童的专属产品也很少。对此，黄洪透露，下一步，银保监会要在“一老一幼”方面，增加老年人口保险和幼儿保险的产品供给，从量和质两方面下功夫，制定相应的监管规制，用监管指挥棒来推动保险公司进一步重视发展老年保险市场和幼儿保险市场。

完善保险市场体系，引进100%外资系保险公司

2018年4月以来，银保监会先后对外发布了3轮共计34条银行业保险业对外开放措施，其中涉及保险业的对外开放措施有14条，包括放宽和取消外资持股比例的限制，放宽外资机构在总资产、经营年限、股东资质等方面的限制，等等。根据相关法规政策，从今年1月1日起，合资寿险公司的外资比例可以达到100%。

银保监会人身险部有关负责人表示，银保监会将继续坚定不移地履行开放承诺，为外资保险公司在华发展营造国际化、法治化和市场化的市场营商环境。“2019年已有5家外资保险机构开业。外资保险公司在产品开发、资金运用、风险管理等方面，引进了一些先进的理念和经营技术，能够为国内保险市场发展提供有益的借鉴，有益于完善市场体系，促进行业服务能力的提升，给国内消费者带来更多更好的选择。”

据悉，2019年已经有两家外资保险机构在筹建，分别是恒安标准养老保险有限责任公司和招商信诺资产管理有限公司，同时还有5家外资保险机构开业，分别是工银安盛资产管理有限公司、交银康联资产管理有限公司、安联（中国）控股有限公司、中信保诚资产管理有限公司和大韩再保险有限公司。

积累6万亿元养老保险责任准备金，确保养老钱安全

黄洪表示，商业养老保险具有长期锁定、保证收益、终身领取、精算平衡四大特点，是居民养老保障体系的“第三支柱”。

《意见》指出，积极发展多样化的商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险。完善个人税收递延型商业养老保险政策，拓宽商业养老保险资金运用范围，实现长期保值增值。力争到2025年，为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金。

商业养老保险是广大老百姓的养老钱、保命钱，如何保证养老资金的安全可靠，使每一个投保人到退休以后每月能够领到养老金？

黄洪强调，全行业必须牢固树立风险意识，确保老百姓的养老钱、保命钱万无一失。一是加快完善养老生命表等基础制度建设，使养老保险产品定价更加科学精准。二是强化资金运用监管。包括逐步建立养老保险资金运用相对独立的监管体系；为商业养老保险资金服务国家战略、投资重大项目、支持民生工程建设提供绿色通道和优先支持；加强对养老资金日常监管，健全定量评估、定性评估等规则制度，等等。

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