关于信用卡消费及循环信贷业务发展思路的研究
作者：綦晶 于凡
来源：《中国市场》2018年第16期

        [摘 要]文章从效益、质量、规模、效率统筹协调发展等全方位进行分析，细分客群，全面打造年轻化客户经营体系，并提出应对策略，抓好产品匹配，推动大型商业银行信用卡消费交易额与循环信贷业务持续加速发展。

        [关键词]商业银行；信用卡；消费交易额；循环信贷；年轻客群；商户结构

        [DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.16.035

        1 发展消费业务是信用卡转型的必然要求

        就信用卡业务来说，各家银行客户数、消费交易额、业务收入等指标呈现出持续上升的趋势，尤其在客户数上提出尽快追赶的业务发展要求。信用卡应该成为银行盈利的一个主要增长点，发展目标要向更高的标杆看齐，充分说明信用卡业务成为战略转型的重点业务。第一是要创建品牌，第二是要把信用卡作为消费金融、消费信贷的重点战略性业务来发展，第三是要落实到盈利上来，实现超越。各家银行对信用卡业务的认知进一步深化，发展力度进一步加强，信用卡业务未来将发挥更重要的作用，为转型做出更大的贡献。消费及循环信贷业务作为信用卡转型中的第一引擎，承担着举足轻重的担子和任务，任务很重，但使命光荣。

        2 发展信用卡消费及循环信贷业务的必要性

        消费及循环信贷业务是收入的基石，在信用卡业务收入中占据半壁江山，作为信用卡业务第一引擎，是驱动信用卡业务收入提升的最重要抓手之一。

        （1）第一个利基在于消费产生的回佣收入。

        要做大消费交易额，要让客户天天消费，天天刷卡，消费交易额作为一次授信，重复循环使用，凡是客户在境内、境外消费，银行都将收到手续费收入，即回佣收入。一般来讲，境内刷卡回佣手续费率为0.3%～0.4%，境外回佣手续费率可以达到2%～3%。因此信用卡业务的第一个利基就是刷卡消费的频率和额度带来的回佣手续费收入，客户的刷卡消费越多，银行的回佣收入就越高。